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车险保险公司前十强

coolhzh 2017-05-28 17:34:43 范文大全 0 评论
中国财产保险公司车险经营绩效研究

维普讯 资htt:p//ww.wcvqpicom

第. 0卷2 第4期

 20 07 年1 2 月 

航空京航天大学学(报 会科版学 社)  J

ua  Bf in  nv ir  rfnu  n c rsn usSi caS i scE i o) rloo   je U ieg soy o at s daA ta t o(  i ece  d tn ni t A ie o c nli

V 1 2 N  . o  .0o4

Dc bmr 07 ee ,20  

中国e产 保 险公 司财 车险经 营 绩效研 究 

李 欣 ,周 建 涛

 (京 航 航空 大 学 经天济 管 理 学 院北,京 10 8) 00北 

要 :

险险种的 经绩 营效是 险 种 综 合实 力 的体 , 效现评 估有 于 利 保 险公司 客 、观确 地认 识 所 经  保 绩 准

营险 的 发种 展。 文 利章用 SS 件从 中 国保 险 业行整 体 及以各 家 财产 保险 体 的 角 度个 从 规 模 长 、 成 A软  

盈利能 力 及以 展发风 险 方 等面 财对产 保 险公 机 司 车动 保险 的 营经绩 效 行 进了详细 的 分 析。通过 研 究 发 ,现国财产 保 险公司 的 车险 经 状 况营 参 差不齐 , 势 与 势劣 并存 , 须 总 结 验 经与教训 ,力 高 提车险 中  优必 努

业务 经 的营整 体 实 力, 进中国车 险 场市 勃蓬 展发 。促  

关键 词 :财 保产险 公 司; 车保 动 险经 ;营绩 效 ;因 子分析 机 中图 分 类

号 :8 6 24F  .文 献标 识 码A  : 文章 编号 :0 8 2 0(0 7 0— 60 0 10 . 242 0)0 14—

A 5 tv ssi   y a i tfe P e r a f c fA ouo i P  ii ioct nAl s s oh    o r mn e o   tm b e

Is r e in o  t  e u a n   c pa im s n au c n P r pr y I sr n e C on  

e /LX i,Z HOUn J a—  a  i n to

c (o l cfn mc ad M gm n nB, ni n   i  efe n u i   n snu i, in B0  30C a i S ho o  o oi n  a  eae t egUii r to r At asd At a s t ie1 0 8, h )  E sjv y s o  cao rc jgn

Ab t ta:Te e ao g aih e e n s  o nua c sa e e b hto so h  n u a c S o e al sr n trsc h   r t p c i v me t  fi s rn   r e   x i i n  f

t ies n e’  vr l  etg .The a he e   n r hi  c i —v

emt sn’ aue tn i o  dfrte i snc  ro a is e lain o  h e eo m te f t  ns rn e vali  gso    ho n  u a c mp ene ’rai t  tefd vlp nso   zoo hieu a cs.  I hih    nt e ltg o ew h ln u ac  n s uyo  i aad t e iidui   rpr ns  ac  o a ,tyea to n  evr o aa f t   oe is n eidt   fCnh    n  d vap t i u n eecm pn h rrn lho y rh u  hred a o t  n —s

z  l e oe a i ga h e e s no  i e ty  p t   c i r vm et  fC han  ’u o b   nl au c   nt e a p c s o  i ep l a n, piy f a   ait   hn S a t mo e ii rn ei   s e  t f s z u   lto sh l u a c p bolyi

  vpl n kiw   AS.Ti es ur yva t sa   ol   e atm o i ei s a ncddee ometrs   t S h h  t d e el  t talt n  oub l  unn e’ pro am  cf on r t n  hhr er fne o  u  iaa l

opp r  n ua c  o a sii  o d, t b   a tdg s a d d s d a gt es it   ah  a  i o r et is r ne c mp ne   sgo y o av n a   ne  a via e x s  t e tsm e th n me.We n e  o s l ma     d t eu n

—r

z  e cs s esa d i e  fOa o e ac   eo ale s ghoe  u  t n lat mo i  u na c  n    k u  ie t   uc s  e n  al s  St snhe t  v r   tn   f o rna oa  u ob li r nse dma aeO hr u n h l r i etr

t ao im   una ema kfo ts r u bo l i s rcn  r e u ih 、e l

e  r sp : pr isy r c o  pn y wod o re  n ut aec m ay ;a mot i  un

a cn u bloi s rn e ; e oigaa e h e ;ncof a yi  epr t  nc vi m eta t ra ls sn

中表集为 现绩 效的竞争 , 体现 了 保险 公保司险   它

一、

引 言 

务 的业 综合 实 。力文 利 用章 SS 软 件对中 国 财  A产保 公 司车 险险经绩效 营进行 价 评 ,依 中 据国 《  险保 年鉴 》相的关 据数资 构建料 了套 指标一 系体 该 ,指标

体系 既较 为能 全科面学 地 映 反险业车 务经 的营 绩 效,能通 过 数 据 的统 计 检 验。章 文运 因  又

2用 00 3 年中车国 险 市场进 了行以车 条 险 、 费款  率市 化场为标 志的 三次车第 改险革 这。一 有 具  大重 义 意改 革的为 各家 险公 司 的车 保险 营经开 了 

更 辟为 阔的空 广 间随 着市。场 化 改革 的深 入 争、  

程竞度 加的深 ,财家 产 保 公 险司车 险务 业经的营  

各子

析 分 法 方 所对构 建 的指 体标 进系行 了 统计  

析 , 出分各 家 险公 司保车险 业务 在模成规 长、  利找 盈效率 面和临 风 险 方 面存 等在 问的题 , 讨 探改 善车  

险 务业的 途径 与 方 法 。  

状况 差

异 大 。较析各分 保 家险 公车司业 务 险经 的

绩营 效 ,结经验 总教和训 , 动 推国保中险 业性 发 良

展是

十 分必 要 的。各 家保 险 公 经司营业 务 的 争 竞

稿 日期 :200 0—  0 6— 65

作者 简介 : 欣李 (09 , , 唐 山 北人 ,研士 究 生,究 方向 为 财产 保 险 、 计预 测与 决策 18 ~女 河)硕 研 统

维普

讯资ht pt://www.cqipv.ocm

第 2卷0 第4 

期李

欣等 中 : 财 国产 保险公司 车 险经 绩 效 营 究研 

面1由于。文章 要 考察车主 险业务 的 营绩效经,  _所  

二 、

选本 、取 体 标构建系及  样指 数

据 来源

 下 文集中研 究 20 0 3年 国中 产 保 险财公 司车  险业务 的 经绩营 , 选效 取样本的为 20 03财年 产保 险 场市 上获 得可 车业 险务 立独 据数 1的1家 财 产  保险公 司: 保 、 保 、安 、 泰 、平 、人 太 平华太 华 中联

合、 大 众、 安 、 安、 、安国 美 上亚海 。 这  天华 永 美 1 财家产保 险公司 本 样大 体 上 可分 为三 : 型 类 1 大 全国 性 财产 保险公司 , 括 保人 、 保 、 安、包 太 平华 泰; 中 型 小区域性 产 财保险公 司 包括, 太平 、 中华 

以构建

出由 1 0项关 于 车险 业务 的标指组 成 的 指

标 体 系, 标体指 反 系 了车映险 业 务的盈利能 力 、该   经风险营

状 况以规及模 展 扩趋 。文势 章选 拟取车  险利 增 长率 润 ()车 险保 费 增长 率 )(车 险 赔   、   、款增 长 ( )率车 险 付 赔率( ) 车 险费 利保 润 率  、   、 (车)险 费 保总占财险保 费 比率 )车( 险赔款    、   占、财总赔 款 险率 比( ) 车险 润 利总占 财 险 润  利,  

、比 (率) 金资 用运 率( ) 资 金 用 盈运 利 率   、 。  (、 )1   。 等0 个指 来标反 映 机动车 保 险 业 务 的情 

况, 而 对车 险 业 的经务 营绩效 进 行 考 。2察其  从 _  J, 中险赔车 款 增长率 ( 车 险赔 ) 付 (率) 车  险  、  、赔

款总 占 险财赔款 比率 )( 逆指标 意,味   着 为 这

联合

、 众 、大 安、 天 安华、 永 安; 或 中资外 合资 财 外 产保 险公 ,司包括美 国美 上海 亚 。 

价保评 业务 经 营险 效绩的 键关在于建 立 套一

 此

3标指 一在 定范围 内 与车 险 的 经绩营效 呈负 项  关相, 以要对 进 行 其同趋 处 理化 ,其倒 数替代 所 

用原指标 ,使这以 10指个标具有可比 。参性 考2 O  O3

年 科 学的评价指 标体 。系参 考 险保公 司合综 力实的

评  指价标, 虑评价 保 险 业务与 评价保 险公 司 考  

的和 2

00 4 年中 国保险 年 鉴公司版 及 全 国版 的部分  相 数关 计算 据 出13家财 保 险产 公 司 1项0 指标 的

 初 数始 据 表 1 如, 示 所。  

差异

以 及 保险 务业 身自的特 点, 点 考察保 险 业 重

的投 入 、 关出 , 系利 力 及 能经营 风险等 方  产 盈

表 1

0  20 3 年1 家3保 险 公司 1 0 项 标指初 始数  据

数 据

来 源 0:4年中 国 保 年险鉴 03年、 中 国 险保 年公鉴司 及版 国全 部 分版相 关 数据 计 算所得 。 2 20  

前3 因公子已反 映上 述 1 个 0项 指 变 标 占量总信 

三、

子 分 因 过析程

 利 用SS 件软 对表 1 据进 因子行分 析 ,A 数 得

到相 关系 矩数阵 以 相 及关 阵的特征 值 邻 特 征 、相 值 差之、 贡 率献 和累贡计献率 如, 2 示 表 由。输  出所结果 见 ,可 公因子 个数n 3是 =合理 的, 取 因为  前3公 因个子 的累计 贡率 达献 到 8.1 , 89% 即说 明  

的 8 息1.。 8 9  %

用主分量 法 估计因子 载 荷矩 阵以对及因子 载

荷矩  阵 作方差 最大 的交 旋转 得正到旋 后转的 因子  载 荷矩

阵 , 3和表 表 4所 示。 如  比较 旋转前 后 因子 载的荷 阵 矩 以 可发 现 经 , 过旋转

之 后 因的 载子荷 阵矩 的含 义较 明确比。 从  表5可 以看 中公出 子因1中指 标 1, , ,  , 6    2 8 7

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.北京 航 空航天 大学 报 学 会 科 ( 版学 )社 

表 2相 关 的阵特 征 、值邻 特 值 征 差 之 献 率、和 累 贡献 计 率 相

2贡0 70年  12

表 月3旋 转 因子前 载荷 矩 阵

线性的 组合 ,用即

F=  l   2 l     +p2+… p+  X X 加 分 数 函3。_   )(1  

来 计算 每样个 的共品因子 得 分 ,式 称上为 因 子 

得用利 归 回分 析方 法 建所立 的共 因子 F对 变

量  的 回 方归 程为 

F = A 

( ×m1 

一。X  

()  

2(

m   ) p p (p  ( ) ×P1 )

 

中 :其为 样本相 阵关。 由 本值计 算相样关阵  ,   并

计 估因子 载 荷矩阵 A, 式 入 () 得即因 得子  代 2, 函数分 的户计 公算 。  式 2以 各因 的子方 贡 献差 占率因 子总 方差贡   献 率.的 重作比 权重为 进 行加权 汇 总 ,出各 司 得公  的 合综 分 得,F用公 式 表示为 

F= 口 +口‘ 。 2… ++口 ‘ l  lF2  FF() 3  

其 中 :

,第 个 因子 的 方 差贡 率 献; 第 个为 a为   因子

得的分。

 S

S 出的输 A13 家 财产 险公保 各司 因子得 分、 排 名  以 用及 综评合 模价 型计算 的总 出分得及 名排 如

表 所5 示。 

从 表 可 5见 : 

( ) 规模成 长因来子 , 1从 人看保 、 太保 、安 以  平及 华泰 些全 这国性的 产财保险 公车 险司业 务规的 的 因载荷子较 大 , 而这 五 个 指 标 分 别从车 险利 润  保和 两费 方 面反映了 车险 务业 的长 状 成况 , 所以  公 因 子1 以 称为规模 成 长因子 , 为 f ; 因  可 子记. 2公中标指 , , 的 因载 子 荷 大 ,     较们它 均反 映 了车 险务业 的 利 状况盈 ,以 公 因子2 称 为 盈  所 效利率因子 , 记 为  ; 因 3子中只 指有标  9 公  。 和o  成模长 势 很 趋差 ,而 平太 、中联 合华 、 众 、 安、 大天   华 和永安 这安 些域 区性财产 保 公 司险由于在 全 国  各快 地设速 分 立 机 支构 , 其得 车险 业 务 模规成  使 长 的体整 态 发势展 较好 ,前 六 占位 这 。 明中说  稳 财国险市场 车 业险务 的 争 竞形 势日 激趋烈 已经 ,打破 由数少 几保 家险公 司 包揽 车 业 险务的局 ,  面 成形 了家保 险多 公 共 司同 营经 的格局 , 这种 格 且

 

的因 载荷较子

大 ,它们 又 映 反了财产 保 险 公  司

而资金运 用的况状, 公以 子因 称 3为 资 金 运 效用 所 率子 因,为  。 记  

还强有 的趋势化 美 。美国亚 外资或 外 中合资的  财产

险保 司公的规 模成 长趋 势 次 ,之与 外 资财   这险公 司 的业 务 构结 有关 外。 资 财公 险司业务 结 的

四 、

合 评 价 型 模 建 立 及 的综 果 分 结 析1

在子 分因析 中 可以 共 将因子 示表为变 量   .

以企构 业 财产险 为 主, 大 体可 占 到其 总 业务 的  

3%以 上, 0 车在 险业 务 上的 比较重 小。  

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第 0卷2 第4 期

李  欣

等 中 国: 财产保 公 险司车 险 营经 效 研绩究  

.1 .

9  

()

2 从 盈 效率 利因 子看 , 国来 性产 财保险  公全

司 的车 险

盈状利 况遍 普在存问题 , 分 列 后最四位  。

域性区财 保 产险公司 的盈利状 况较全 国财 产性保 险  司公好要 一 些, 外资 保 公险 司的盈 利 状 况  超而

五、 与 论 建 议

结根据 实证结 果 ,得 以出结下 论 :可  

中 资财 保产 险 司 ,公 国美亚 上 海 列 第 一名 。 美

从  以上1 1家 险公保 司车 险业务 市的场 额 可 份以 发现 ,  虽 中然国保 市 场险上 车 险 业 务 竞的争 趋 日激烈 , 且 国全性 财 保产险 公司 的 车险业 务 模 规成  状况长 有 所下降 , 是 全国性 财 产保 公险司 的   车 但险业 仍务 占很有 比重大。 全国 性 产 保财 公险司 的 车 业险务 的 市场 额递份 , 减车险业 务 盈利效 率 而 

1 太保

、 安 和 泰 华三家公 司的 险业 车 的  .务 平

模成 长 因子规得分 很 低 与,其车 险 务结 业构 调 

这整

的 策略 密切 相 关。20 03 平 安年、 保 泰停  太 华、办个别

省 的 份车 业险务 ,略 地 主动 放性 弃 低利  策润 业务 这 。反映出中 的财国产保 险 公 正在司加  快 略转战型 ,确 效益 立发型展 战略。 在这次 革改 ,中   险公财司强化 了 经绩 效 营观念 , 始注 重 单 的保 开

得 分子却在增 加 , 者呈 负相关关 系 , 保承的  二

车险业 即越 务多 盈 利效,率 反而越 低。这 表明对 其

 

量 质 ,提 高保 承 润利 率。  _ 时同 始 ,注意 目 标市 5  J 开

场和客 户 群的择 选三。家 型 的全 大国性财产保  险 公 率 司 实现先经 营 战略 由 “ 模优先 ”型 效益 规 向 “ 先优型 ”转 变,替 基 本上了采取 单纯求 保 追规费  取模的 粗放 式管理 务, 考核 标指开 始 向效 益指 标 

于业

各家财产 险保 司公来 讲, 业 险 务的经营绩 效  车

状 存况 在 一定的 题问, 待 于 改 。善这 该应与 车  有 险率市费 场化的改革 密切 关有系。  

() 3 从资

金 运用效 因子率 看来, 按 规 分 模类 

分划的三 保 险公类 司的 资金运用效 率并 没有呈 现 出 

倾斜 ,

大 了对 利润指 标加的 核力考度 , 以 盈利为 目   标 这。 很大程在 度将上 有 于提助 高 国中 险车 业 

的务经营 效 。  绩

类内相 的似征特。例如 全国 性财 保产险公 司 中  人

保和 平 的安资 金运用 效率较 高 列,三 、 分四位 ,  而 太保和 泰 就相 华对落后些 。险 公保 资司运 金效用  参 差不率 齐特 征在 区域的 性财产 险公 司保 内的 类表现更 明显 ,加安 、 华 中 华合 的资金运联用 好分 良

车 险业 整 体 务 模 扩规大 , 体赔 付 增 加。 . 整 虽  各然家保 险 司公 的车 险 务业规模 升 有 降 有 但  , 原始从 数 中据可以看 20 到0年3车 险 业 整 务体规 

模 大幅大扩。 这要主是因 为中 国车保有 汽量呈  快速 升趋上 势 0 ,年3末 国全 私人 车 轿拥 有 量已达  20

前两列 位,天 安和 大众 却位 居 后两 。所 位资 以 但金 运状 用况与公 司模 规并没 有 明 显的相 关 ,性 而  主要是 由保 险 司公 各的自管理决 定 。 ( )后 , 4 最综从 得合 分 排上名 看 中, 型 区域 小 财 产性保险 公司排 名 体 靠 前 ,总 家 4大型全 国 而  性财 保 险公 产的 司排 总 名 靠体 后 资财 ,产 险保 外 

公 司的 名 排 中居 。

 49万辆 ,8 比 上年 末 增 1加万6 辆, 4而 且种 增 长 

趋势这 近在几年将 持续会。 必将 这保 险公 司迎 使来 车险

业务个 一 的增新 长点 ,家 险保 司公应抓 住  各

这契一机 , 制 学发展定 战略 , 将各科 自的车业险务 

做大做 强 。此 ,外 原始 据数也 显 示 出 1家 中0产资

保  公 险司赔 付的 均大 幅 增 , 加而使 中 国 保 业 险

从车险 务 业整体 赔付 增 加 且 , 险 市车场的 付率 赔而

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o北

京航 航空 大 学天 学 报 ( 科 学会版 )  

20社 年1  07 2 月

长增速度 大大 高于 费保收入 增长 速度, 接 导致 直 

() 道 法交》 七 十 条六 定规: 机 动发车  2新 《第 “生

交 事故 造成通 人伤 身亡 产损、 的失, 财 保由公险

司 在机动 车第三 强者 制 保责任险限 额范 围 予 内  以赔偿 。超 过任责 限 的 额部分, 照 下列方 承 担 式 按赔偿 责 :任① 机动 车

之间发生 通事 交故的 , 由 过有 错 的一方 承 责 任担; 双方都有 过错的 , 照各 自 过 按 错 的  比例分 担 责任。② 机 动 车 非 机与动 车驾 驶  人、 人之间发 生 交通故 的 事 行,由 机 动车方一承   担 任 ;责 是 证, 证 明据机 动 非驾车驶 人 、人  违但 有 行 道路反交 安通全法律 、 法 规,动车驾 驶 人已经 采 机 取 必要 置处措 施的 轻 机, 车一 方 的责动任 交 。 通减 故事 的损 失 由非是机 动车驾 驶 人 、 人 意 造  故行 成的, 机动车 一不 方承 担责任 。 该 条 确文立 了保 ” 险  司对保公险 事 故 的 无过 赔错 偿 则 原 这极 大, 地 提 高 机了动 三车 者险 的保 险责 任范 。围此外 , 在  

保险公 的赔付司压力 过大 , 出超过 预算 , 的司  支 公盈利 水 明显平下降 其。中部 分 原因 是国新中 机司 

数 的增 长 量。 

保 业 是险一个 具有 模 规效应的 业 , 产从  .但 分 结果析 可中 以 看到 , 占据 中 国 车险业 8务%   之

9多

的保 、人 太保、 平安 华 泰 和四 家型 大财保产险 公

 

车司险务 经业营 效 绩排名 靠 后 应 , 有规的 模   其

应效 并 没有 到 得充分 体现。 其究 原 因, 者认 这为  笔与保 险公 司车 业 务 险经 的营 战 、 略 理念理 不  等

管无关系 。 由于 2 00 3年之 前 保 险费 率 中在 仍国主  要

由 保险 监 部管门统 一 厘 ,定 险 公司 本 没基 有  保

整率 的 费主 权 自, 因 而 析分 论结可 能 示暗 一 了

非个常危 险的 信 号 :大 的规模 或 市 场 额 份 往往 

过 伴着 随严重 粗 的放 经型营 , 即忽 视 风控 制 。险规 

过 模大 将 利不 于企 业 集 约 经 的营 。2 0 03 对年   于国车险 市中场是 个 不一平 凡 时 期的 ,以 险车 款  费率条市 场 为标化志的 第 三次 车改革 为险家保各险 

公 司 的车 险经 开 营辟了 更 为 广 阔的 空 间,予 其  

赋《

人 高民法院关 于 审 理 人身 害损 赔 案件偿 适用  最 法律 若干 题问 的解 释》 ,人身 害损 赔 的规偿 定   中 对进 行了一 些 大重修 ,改与 过 相去 比 ,赔偿权利人  

范的 和围用适连 带 任 范责围都有 扩 所大 , 于赔  偿

更大 的 自 度由。 家各财 产 险公保 应司该 充把分握   一 这机契, 引 进外先 国进的非 险精算技 术 , 寿 真认 考 察析 分国车险市 场中, 收 集积 累各种 据数,   制定出科 学 的 险 车条款 及费 , 率而 变改 存现车险   从

经 的营状 。 况 

目和项偿赔力 度 都也 有增所 加。相 的

关法律 法  规造成 保 险了 司过公 高运行的 成 本;而 付赔范围 保 

、障 任责 的增 改变大了原 机来动 车第 三责者 险任 费率 厘

的定基 础, 行费 率 无 疑难 以应 对急 剧 加 增现

的赔 偿额 , 险公司 面较临大 经 的风 营险。 保  

从 分析 结果 看 , 来管外资 险保公司 对 中 . 尽

保 险国公司 的整体 车险业 务 的威 胁不大 ,随 其 但

 

然新 《 交虽》法 道的 实 加大施 了保 公险司 的 

营经 风 ,险 也 为它 扩 大机 动保车险 需求 带 来了 机 但  遇和挑战 , 以必抓须 住当 前的发 展 势 , 所 充分 态  用优 利不 断完势善中 国动车 机险尤保其是 机动 车 第 三 强者制 责任险 的经 营 度制, 中国机的动 车 保   使险 业行快 发速 壮展大 , 为 民提供 人更 好的身 、人财  产 安全 保障 ,社 会的稳 定和 展 发发挥 更 大的  为

作用 。 

进 入, 保资 险司公必会 成形一 强大 的力量股 ,外   冲 击中 保国险公 司经的 营 与。 资保外 公 司 相 比险, 中  财 产 国保 险业务 结 构 一 ,单展 极 为均 不衡 。发 

各家 险保 公司 该应根据自身 的特点 努 力改 业 务 善结构 , 衡 发

展各 业 项 。 均 务 5 .中 于国20 0年4 5 月日1起正 式 施 实 新 了

《 道交法》 该 法 律 确明 了机动 车第 三者强 制 责   任,

的险法 律 位地, 中 国机动 车保 险的经 环营 发境  使生 了巨 的变化大。它 为中国的机 动保车险的 发展 

考参文献 : 

] [肖芸 茹. 建 良 的 优“价 保 险 企 业 ” 指标 体系 ][ 1 评 构 的J.南 开   济经 研究 99,2 : .12 19 () 6, 3.  [] 李 子 林,伟 . 财产保 险 公司 绩 的效因 子分 析[] 2 鲁 J .管 理科 

学, 0 3 : 63 5. 0 2( ), 4 .0 

供了更 广 阔为的 空间 , 同 也 时来 了带不可 视 轻 冲击的 。 究研新《道交 法 以发现》 可:  ( ) 动 第 车 三 责任 险 者法 律的地 位使 得保  1 险机公司丧失 对了 风标 的 的险选择权 。这就扩大 了 

[ 高 ]惠 璇 . 3 A SS系统 S S S A A/T 软T件 使 手 用 [  册 北京 : 国 M ]  

统 中计 出 版社 , 79. 0. 0  915 85 2

有原机动车 第 三者 任责险 承 的保责任 范 围 , 一  将些原

本保 不或是者需要 特 约别 才 定能承 保责的 任  纳 也 入保了险责 范 围之任内。  

[ ]

中 保国鉴 会 .中 国 险 保 鉴 20年 ][北 京:国保 险年 鉴 编4 04Z .

委会 0 4,  2 0.

]钟[伟 ,巴 曙 松 高, 清辉 ,等 . 中国金 融 总 体 风 险评 估 报 告 

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保险公司机动车险营销模式发展研究

  摘要:通过对当前车险营销模式的发展现状进行深入研究,全面分析保险公司车险营销模式的特点和运营状况,提出发展趋势和主要方向预想,对车险营销模式拓展具有指导和借鉴的意义。

  关键词:保险;机动车;营销;模式;发展
  近年来,保险消费的观念越来越被人们所接受,保险已成为日常生活不可或缺的一部分。伴随着人们生活水平的提高,机动车保有量也飞速增长,机动车保险也逐渐成为人们选择和关注的话题,机动车辆保险保费已经占到财产保险业务总量的一半以上。机动车辆保险产品的市场营销也逐渐成为受人关注的研究领域,其结果直接决定着保险业务的绩效。因此,对于保险公司机动车保险营销模式的发展研究对市场拓展具有一定的指导意义。以下研究将对各类保险营销模式特征进行分析研究。
  一、保险公司机动车险直接营销模式分析
  直接营销横式是指通过保险业务员、电话、信件、短信、报纸、杂志、电视、网络等媒体直接向顾客提供信息,通过获得顾客的答复达成交易的销售方式。
  (一)电话营销模式
  电话营销是直复式营销模式的一种。直复式营销是指营销者通过使用客户数据库、在分析客户购买行为和需求的前提下,综合利用一种或几种广告媒体,例如电话、短信、电视、报纸、广播、直邮、电邮、户外活动或优惠券等媒介,直接与顾客进行针对性地接触,形成顾客主动向营销者咨询购买或营销者主动邀请顾客购买的营销模式。电话营销的车险具有省钱、便捷、可靠的三大优势。电话营销不仅符合市场多元化需求,更是市场走向有序竞争的产物。从全行业角度来看,集中式管理的业务,由于实行的是集中管理和统一运作,会有效促进车险业务的规范、有序发展,起到维护市场规范的作用。电话营销的缺陷主要是语境缺失和对推销商本人和他提供的情报缺乏全面的了解。
  (二)网络营销模式
  网络营销是直复式营销的最新形式。是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物。是指企业以电子信息技术为基础,以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动。网络营销已逐渐被我国的企业所采用。
  网上保险通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户在保险公司网站选定保险业务,然后由业务员上门签订正式合同。网络营销的优势在于:扩大公司知名度,提高竞争力;简化保险商品交易手续,提高效率,降低成本;方便快捷,不受时空限制;为客户创造和提供更高质量的服务。
  二、保险公司机动车险间接营销模式分析
  间接营销的渠道主要有汽车经销商修理商,银行,保险超市、保险代理人等。按照其经营性质的不同,可分为专业保险代理机构和兼业保险代理机构。
  (一)专业保险代理人模式
  保险代理人指通过专业的中介人(保险代理人、保险代理公司和经纪公司)销售保险产品,是当今国际保险市场最盛行的保险营销模式。根本原因在于专业化的分工有利于保险公司集约化的经营。我国专业保险代理人和保险经纪人是20世纪90年代后逐步发展起来的,现在保险代理和保险经纪公司发展很快,但业务规模的扩展仍然停滞不前,尤其是在车险营销领域,还没有成为我国保险行业营销模式的主流。
  (二)银行代理及邮政代理模式
  银行渠道时下拥有10万家机构网点、15万亿元储蓄,邮政渠道拥有8万家机构网点、1.5万亿元储蓄,这无疑对保险业做大有重要意义。但由于当前银保合作还处于浅层次,银邮代理业务高速增长蕴藏了大量风险问题,导致这一渠道的优势没有完全发挥。问题主要有:一是资金运用风险,大量增加的保费收人如果在投资上运用得不好,就会产生和积累新的利差损;二是手续费问题,现行的高手续费造成了保险公司为银行“打工”的事实。
  (三)网上保险超市模式
  网上保险超市的出现是中国保险业探索保险销售模式的一个新的尝试,是电子商务进人传统保险销售领域的先河。起初由江苏平衡保险代理有限公司与上海经代网络科技有限公司创立。网上保险超市是一种方便快捷的销售新模式,提供了一个中间代理人品牌,但却省去了代理人等中间转化的费用和时间,降低了自身销售成本,从而使用户可以以最低廉的价格享受到全方位的服务。通常,网上保险超市拥有一支经验丰富的保险专家队伍,接受顾客的咨询,予以解答并提供建议。
  三、保险公司机动车险其他营销模式分析
  近期推出的特殊“试驾”活动创新车险营销。除了传统的理赔服务外,还提供全面的汽车安全服务,如自助查勘服务,汽车安全驾驶模拟仪巡展体验,以及汽车安全工程师的全面讲解。通过操作模拟仪,可以发现驾驶员在驾驶过程中的不安全行为,仪器还会给出针对性的指导意见,帮助驾驶者提高驾驶水平,掌握正确驾驶方法。
  四、发展对策
  一是推动营销模式的完善改进。把多种营销模式的优势发挥出来,通过技术和服务手段改进其不足之处。比如对电话营销的服务质量提升,对网络营销的安全性进行技术提升,确保用户能够安全可靠的使用,赢得更多的业务份额。
  二是融合模式特征,实现优势互补。将多种营销模式的有利因素全面融合,建立一个共享平台,实现优势资源的互补利用,为客户提供最佳的客服体验和保险服务。
  三是开创新模式。利用网络平台、电信业务拓展新的模式,加大对潜在用户群特征的研究,开拓新业务领域,拓展投保渠道,实现营销模式创新为业绩提升全面服务的目标。

教你榨干保险公司最后一滴血(买车险绝对有用)

教你榨干保险公司最后一滴血(车险绝对有用)

分享前言:相信还有许多车主对汽车保险了解不深,只有出了事故才会和汽车保险打交道,而作为外行的车主们根本不能摸清楚汽车保险的水究竟有多深,该如何处理才能成为最大程度的受益人呢?别着急,已经有许多身经百战、经验丰富的车主们为我们总结了他们的心得,我们只要阅读收藏以备不时之需就可以了,况且这是一份普通车主们就能读懂的汽车保险条文,保证能让你更深入地了解汽车保险和理赔,“榨干”保险公司的最后一滴血!谁说不是呢?买保险就图的省钱和省心!

保险条款精解(一)车损险 VS 第三者责任险

咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险,主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失!

您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失,保险公司也照赔不误!这话对了一半,大部分的自然灾害造成的损失都赔,惟独一样除外——地震!

案例1:如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话,哈哈„„

应对方法:不要在地震一结束就急于申请赔偿,等地震过后几天再申请赔偿。

出险陈述:大概由于地震造成墙体松动,终于在某一天倒下了,砸坏了您的爱车,切记:千万不要提及地震时出险。

案例2:如果您的爱车在一次急刹车中,车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂,您该怎么说呢? 假如您老老实实的对保险公司说:“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃„„”(哗!内功够高啊,呵呵,本人只是以纸巾盒举个例子开个玩笑。)”那么你惨了!那个理赔员会指着自己的嘴对您说:“请看我的口型——NO!”

应对方法:小小的改变一下事实„„

出险陈述:我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡,OK!记住:受车内“物品”的撞击所受损失,保险公司不赔的!但是人撞坏的就另当别论。

案例3:如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞,怎么办?

应对方法:忽略一些事实存在的东西„„

出险陈述:别提你在拖带车辆或者被别人拖带,否则不管你有没有事故责任,保险公司一律不赔。 案例4:如果你在事故时,打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时,你会向保险公司索赔吗?

没上玻璃险找人家索赔能行吗?行,绝对行!玻璃险的全称是:玻璃单独破碎险,是指停车和使用时造成的玻璃损坏,而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。

如果您没上玻璃险,当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了,怎么办呢??呵呵,老招法:开车时急刹车造成的,又是脑袋惹的祸!(记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊),如果是侧面的玻璃破了,就说侧滑时脑袋撞的好了,呵呵!

案例5:如果您的车在撞车时,打破了一个小灯,您该怎么办呢?

找保险公司,他绝对不敢不赔您,那么您以为是赚到了吗?不是的,实际上您大概要赔了,亏本了。 没听明白?告诉您,每辆车的全险大概在2500-5000之间(更高档的车会更贵),如果您在一年的保险期内没有索赔,那么您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待,这笔帐您自己算算,如果索赔数额太小,哎,就这样算了吧,不如10%的折扣来的实在。

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保险条款精解(二) 丢车——如何将损失降到最低点?

车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事,其中,丢车是最倒霉的事了,不过,如果你按照我说

的去做,您的损失会降到最低点。

记得啊,一旦丢车,要做的第一件事情是什么?报警?错!车已经丢了,哪那么容易立刻找到啊,您也未免太高估中国警察的能力了,还是想想怎么减少损失吧!

减少损失?哪那么容易啊,车都丢了,怎么减啊?别忘了,有我呢!!!!

首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。什么,没有?那你认倒霉吧,找我也没用了,再买一辆吧!

如果你上了盗抢险,首先,我要恭喜你,你的损失可以降到最低了,不过,也要小心啊!这时你要做的是闭紧你的嘴,踏踏实实的看完我的帖子,否则你一定会后悔的!

案例1:盗抢险中规定,被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷,不信,您可以拿出单子仔细看看,肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。

所以不管你是否有一把备用钥匙曾经丢失过,或者是在您被开跑了的车里有一把钥匙,请您记住一定要忘记这件事,否则„„5%的损失您自己扛定了!

案例2:如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗,保险公司负责赔偿吗?

答案是:不赔!!因为上述场所对车辆有保管的责任,在保管期间,因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的,保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。

所以正确的方式是找停车场去索赔,所以,每次停车时记得收好停车费收据啊,虽然上面印着丢失不管,但根据我国合同法中关于格式合同的规定,这属于单方面推卸自己应负的责任!你尽管放心大胆的告他好了,呵呵,给您一个好消息,已经有人打赢了这样的官司,所以根据案件推溯的原则,以后的案件审判可以依照这个案例来判决,哈哈!

案例3:如果,停车场是您的朋友开的,或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车,您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢?哈哈,我可什么都没说啊!您自己琢磨去吧。

案例4:再有,如果您是一位老板,因为一些账目上的问题和朋友闹翻,而您的朋友又是一位小人,他偷偷把您的车偷走了,您猜到会是他干的,您会找保险公司赔偿吗?

告诉您,保险公司可不负责赔偿。因为条款规定:被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。

所以,您大可忘记您的经济纠纷,直接到公安局和法院报案,记住,千万别说出您的怀疑对象,否则就会把经济问题扯进来了,以中国法院的工作效率,您大概半年之内得打车出门了!

案例5:如果您刚买了一辆新车,上了全险,但没有来得及领牌照(现在的交管规定:验车后的15个工作日后方可领牌证),出险后保险公司负责赔偿吗?

不负责赔偿。因为在出险时,保险车辆必须具备两个条件,一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌,二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。但一般经特别约定对公安部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险和三责险。所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效,自然,

您也得不到赔偿。

看来如果您不是仗着胆子改一下丢失的时间,新买的车就算送人了!我可又什么都没说啊!

案例6:如果您的车失而复得,保险公司如何处理赔款?

被盗抢的保险车辆找回后,如果保险公司尚未赔款的,应将该车辆归还给您,但是全车被盗抢期间,车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用,保险公司负责赔偿。如果保险公司已经赔偿,应将车辆归还您,同时收回相应赔款。若您不愿收回原车,则车辆的所有权益归保险公司。 --------------------------华丽分割------------------------------

保险条款精解(三) 撞车

只要是撞车,保险公司全赔吗?当然不是你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了,保险公司有一大堆不赔的东西呢,想把损失降到最低,还是来找我吧,哈哈!

案例1:假设你是一个新手,刚借了一辆车(当然也没准是租的车),在路上练车的时候,把你弟弟给撞了,你知道这辆车有三责险,你会找保险公司索赔吗?

答案:如果你去了,你就是神经病,保险公司会一脚把你踢出去,为什么??

首先,你要知道什么是三责险,全称:第三者责任险。

那什么是第三者呢?

第三者指除保险人与被保险人之外的,因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人:即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

现在明白了,你作为当时的驾驶员,撞伤你的家人,保险公司是不赔的,好了,你知道该怎么办了!什么?还不知道?气死我了,换个驾驶员撞的不就完了嘛,真是的,害我什么都说出来了。

案例2:如果您有幸开车撞人了,而且全是您的责任,法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费„„你该如何处理呢??还能怎么样,给钱就是了!

错!大错特错!

你应该和对方家人商量,加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿,尽量把精神赔偿降到最低,没有当然就更好了。

为什么?你问我为什么?这不是五马换六羊嘛。

老兄,你又错了,保险公司不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”,而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。而条款明确规定,因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失,保险公司均不负责赔偿。

明白了??别的保险公司都替你赔,精神损失可不管,所以,宁可多给对方点钱,也别答应精神赔偿,总之,慷保险公司之慨呗,呵呵!

案例3:如果你又有幸撞车了,这回不是您的责任,而对方又不想赔钱,您可以找保险公司索赔吗? 答案:可以,不过您必须先向第三方索赔,才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利,而直接向保险公司索赔,保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利,同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

所以,切记,切记,一定要先找对方赔,最好是有法庭的强制执行未果的证明,然后您就可以理直气壮的找保险公司了,剩下的烂摊子尽管让它们收拾去吧,谁让它们每年收了您那么多的保险费呢!

案例4:记得以前有个倒霉的司机在警察的指挥下,帮助警察拦截正在逃窜的罪犯,撞向了罪犯,结果两车相撞,那叫一个惨啊,保险公司会赔他吗?

当然不会啦,保险条款写的明明白白,驾驶员的“故意行为”不在赔偿之列,所以只能自己修车了: 所以,如果您没有足够的经济能力,在当英雄之前要考虑一下噢!!!

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保险条款精解(四)索赔——不可不看,因为您以前可能没听说过

★保险案例一:一位朋友丢失爱车,已上全险,找保险公司索赔,未果,保险公司拒赔理由:到车管所查询,此车未年检。

案例分析:保险公司所做所为,十分合理,于保险合同条文也有根据:保险只对合格车辆生效,对于未年检的车辆只能视为不合格车辆,就算您保养的再好也没用,结果只能是丢了白丢,保险也上了白上,顶多退回保险现金价值。

案例结论:您的爱车,千万要按时年检,切不可后延,否则,罚款事小,拒赔事大,此时即使发生交通事故造成第三者损失,也将由您自己承担,保险白买了!

案例解决办法:按时年检,即使是一天,也不要晚;如果真的发生不幸,也要记住千万不要立即报案,尽快花银子把验车手续补齐后再办理报案索赔手续!

不好意思,刚才一阵头晕,我什么也没说吧?说了也是胡话。

★保险案例二:与上类似,驾驶员年审未做的请注意了,您在驾驶中发生的一切问题,保险公司不负责赔偿,理由与上例相似,恕不赘述。

★保险案例三:这是一个经常被问到的问题:我的车刚买,还没有上牌照,保险是否生效?

解释:车辆在出险时,保险车辆必须具备两个条件,一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌,二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。

但一般经特别约定对规定需先保险后检验核发号牌的新车辆可负责车损险和三责险,所以,这时您的车丢了就算倒霉了,撞了人啥的还算凑合有保险公司给您顶着,现在清楚了吧!

★保险索赔证明材料原则:(因为这个问题有N人问起,所以在此一并解答)

保险索赔时分几种情况

1,事故经交通队出面解决的:

由交通队出具处罚单或调解书,经法院判决的,用判决书即可。这些材料绝对好使,在保险公司肯定一路绿灯。放心索赔好了

2,在小区内发生事故的:

重大事故:即车损严重的,还是要到交通队开证明,很麻烦;

一般剐蹭:到小区物业开证明,因为经常受怀疑,一般也很麻烦;

所以,最好报案时报在城市道路上,否则„„累死你!

3,在道路上发生小事故的,包括停车时的剐蹭

此类需要证明的原则是:是否涉及第三方?如涉及第三方赔付的,还是需要交通队证明。

如事故双方自行了断的,可以在索赔时注明:事故第三方自修,然后按车损险中的自责索赔,保险公司要

是让您到交通队开证明,您一定得咬住了别松口,就说没地儿开去,保险公司一般也不会太较真。您要答应去开证明,别怪我没提醒您,您就跑去吧,赔的钱不定够不够油钱呢!

4,最背的人:

如果被别的车撞到后,肇事车逃逸,无法查找。情况严重的就比较麻烦,要通过交通队解决,可以由保险公司代为追偿。

不严重的话,最好也是以自责来解决索赔问题,而且要在索赔时注意到车身是否粘有对方车油漆,以及撞的方向,一定得自圆其说,否则你惨了!

最后提醒一下各位:报案时一定要在48小时内报案,否则有可能直接被拒赔!!切记,切记,不在48之内也要说成48啊!

天平保险公司商业车险条款[完整版]

天平汽车保险股份有限公司机动车商业保险条款

第三者责任保险条款

总 则

第一条 第三者责任保险合同(以下称:本合同)由第三者责任保险条款(以下称:本条款)、投保单、保险单、批单组成。凡涉及本合同的约定,均应采用书面形式。

投保人提出保险要求,经本公司同意承保,本合同成立。除非另有约定,本合同自成立时生效。

第二条 本合同所称保险车辆是指在保险单上载明的机动车,但不包括该车辆出厂标准配置以外的新增加设备。

第三条 本合同所称第三者是指意外事故中的受害人,但被保险人及保险车辆车上人员除外。

第四条 本合同所称本公司是指天平汽车保险股份有限公司。

保险责任

第五条 在本合同保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的,对依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任中超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分(以下称:第三者损失,第三者损失不包括超出相关法律及本合同规定的赔偿范围、项目、标准的损失部分。),本公司按照相关法律和本合同的规定负责赔偿。

第六条 被保险人或其允许的合法驾驶人因使用保险车辆造成第三者人身伤亡或财产直接损毁而被提起诉讼或仲裁的,对被保险人支付的诉讼费用以及其他必要合理费用(以下称:法律费用),本公司按照本合同的规定负责赔偿。

责任免除

第七条 应当由事故的其他责任方按照机动车交通事故责任强制保险合同的约定负责赔偿的部分(以下称:交强险赔付),本公司不负责赔偿。

第八条 下列原因造成的任何人身伤亡和财产损失,本公司不负责赔偿:

(一)地震及其次生灾害、海啸;

(二)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、行政行为、司法行为;

(三)核反应、核污染、核辐射;

(四)被保险人的故意行为;

(五)受害人的故意行为。

第九条 发生事故时,保险车辆驾驶人有以下情形之一的,本公司不负赔偿责任:

(一)未取得驾驶证或驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的;

(二)驾驶证超过有效期或驾驶证被依法扣留的;

(三)未按规定审验驾驶证或依法应当进行体检而未按期体检或体检不合格的;

(四)实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的、或驾驶机动车牵引挂车的;

(五)一个记分周期内记分达12分的;

(六)饮酒后或使用国家管制的精神药品或麻醉药品后驾车的;

(七)未经被保险人允许驾车的;

(八)利用保险车辆故意犯罪的;

(九)事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆驶离或遗弃保险车辆离开事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。

第十条 发生事故时,保险车辆有以下情形之一的,本公司不负赔偿责任:

(一)除非另有约定,未办理注册登记的;

(二)在规定检验期限内未进行安全技术检验或检验未通过的;

(三)已达到国家规定的机动车强制报废标准的;

(四)保险车辆处在竞赛、检测、修理、扣押、征用、没收期间的;

(五)保险车辆被盗抢后,处在被保险人对其失去掌控期间的。

第十一条 下列人身伤亡、损失及费用,本公司不负责

赔偿:

(一)保险车辆本身的损失;

(二)被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡;

(三)被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员所有或代管的财产的损失;

(四)保险车辆车上人员的人身伤亡及财产损失;

(五)任何精神损害赔偿;

(六)任何财产的贬值损失;

(七)使用保险车辆造成环境污染而导致的损失;

(八)车载货物泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用;

(九)第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失。

第十二条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用,本公司不负责赔偿。

赔偿限额

第十三条 本公司对每次事故承担的本条款第五、六条规定的赔偿金额之和不超过保险单约定的每次事故赔偿限额。

第十四条 主车和挂车连接使用时视为一体,发生保险事故时,由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险每次事故赔偿限额的比例,在各自的限额内承担赔偿责任,但赔偿金额总和以主车的每次事故赔偿限额为限。

保险期间及保险费

第十五条 除非另有约定,本合同的保险期间为一年。保险期间不足一年的按日计收保险费。

赔偿处理

第十六条 保险事故发生后,本公司按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的规定,并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准,在保险单载明的每次事故赔偿限额内核定人身伤亡的赔偿金额。

第十七条 被保险人索赔时,应当向本公司提供保险单、

驾驶人的驾驶证、保险车辆行驶证、事故证明、交通事故认定书、损失清单、其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和材料。经公安交通管理部门调解的,应当提供事故调解书,如经法院判决、调解的,还应当提供判决书、调解书。

第十八条 保险事故发生时,被保险人对保险车辆不具有保险利益的,不得向本公司请求赔偿。

第十九条 本公司对被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。

被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,本公司应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向本公司请求赔偿保险金。

被保险人给第三者造成损害,被保险人未向该第三者赔偿的,本公司不得向被保险人赔偿保险金。

第二十条 发生保险事故后,被保险人对其他事故当事人做出承诺或欲与其和解、调解的,本公司有权重新审核,对超出本合同赔偿范围的部分,本公司不负责赔偿。

第二十一条 本公司根据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例承担赔偿责任。交通事故认定书中未确定事故责任比例或者由事故当事人依法自行协商的,除法律、法规和规章另有规定外,保险人按以下规定确定事故责任比例:

保险车辆驾驶人负全部责任的,事故责任比例为100%; 保险车辆驾驶人负主要责任的,事故责任比例为70%; 保险车辆驾驶人负同等责任的,事故责任比例为50%; 保险车辆驾驶人负次要责任的,事故责任比例为30%; 保险车辆驾驶人不负责任的,事故责任比例为0。 第二十二条 发生保险事故时有下列情形之一的,每发生一种情形,另增加5%的绝对免赔率。

(一) 保险车辆载物超过其核定载质量30%的;

(二) 保险车辆驶出保险单约定的行驶区域的;

(三) 驾驶人为非保险单指定驾驶人的。

个人所有的非营运客车在全国年节及节假日驶出保险

单约定的行驶区域的,不受本条第(二)款的限制。

第二十三条 对本条款第五条规定的被保险人依法应当承担的经济赔偿责任(以下称:第三者责任),本公司按以下规定核定:

第三者责任=(第三者损失-交强险赔付)×事故责任比例

第二十四条 对本条款第五条、第六条规定的本公司应当承担的赔偿责任,本公司按以下规定核定赔偿:

(一)如(第三者责任+法律费用)小于每次事故赔偿限额,则

核定赔款=(第三者责任+法律费用)×(1-绝对免赔率之和)

(二)如(第三者责任+法律费用)大于、等于每次事故赔偿限额,则

核定赔款=每次事故赔偿限额×(1-绝对免赔率之和) 第二十五条 本公司收到被保险人的索赔请求后,应当及时作出核定。

(一)本公司应根据事故性质、损失情况,及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的,应当及时一次性通知被保险人补充提供有关的证明和资料;

(二)在被保险人提供了各种必要单证后,本公司应当迅速审查核定,并将核定结果及时通知被保险人。情形复杂的,本公司应当在三十日内作出核定;本公司未能在三十日内作出核定的,应与被保险人商定合理期间,并在商定期间内作出核定,同时将核定结果及时通知被保险人;

(三)对属于保险责任的,本公司应在与被保险人达成赔偿协议后十日内支付赔款;

(四)对不属于保险责任的,本公司应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书,并说明理由;

(五)本公司自收到索赔请求和有关证明、资料之日起六十日内,对其赔偿金额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;本公司最终确定赔偿金额后,应当支付相应的差额。

第二十六条 本公司履行赔偿义务后,被保险人又就同一事故向本公司提出赔偿请求的,本公司不负赔偿责任。

第二十七条 本公司受理报案、进行现场查勘、核损定价、参与案件诉讼、向被保险人提供建议等行为,均不构成本公司对赔偿责任的承诺。

投保人、被保险人义务

第二十八条 投保人应如实填写投保单并回答本公司提出的询问,履行如实告知义务。投保人未履行如实告知义务的,本公司按照《保险法》的相关规定处理。

第二十九条 保险车辆转让的,被保险人或者受让人应当及时(48小时内)通知本公司。

保险期间内,保险车辆危险程度显著增加的,被保险人应及时(48小时内)通知本公司。

被保险人或受让人未履行本条前两款规定的通知义务的,对因保险车辆危险程度显著增加而造成的事故,本公司不承担赔偿责任。

第三十条 发生保险事故后,被保险人应采取必要合理的施救、保护措施,并立即向公安交通管理部门报案,并及时(48小时内)通知本公司(不可抗力因素除外)。被保险人故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,本公司对无法确定的部分,不承担赔偿责任,但本公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

其他事项

第三十一条 本合同的解除与变更

(一)保险责任开始前投保人要求解除本合同的,本公司将退还其实际支付的保险费,但投保人应当向本公司支付手续费,手续费为保险单载明合计保险费的5%;

(二)保险责任开始后投保人要求解除合同的,或者本公司按照《保险法》的有关规定解除合同的,本公司按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费,其余部分退还给投保人。

第三十二条 因履行本合同发生的争议,由当事人协商解决。协商不成的,提交保险单载明的仲裁机构仲裁;保险

单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的,依法向人民法院起诉。

车辆损失综合险保险条款

总 则

第一条 车辆损失综合险保险合同(以下称:本合同)由车辆损失综合险保险条款(以下称:本条款)、投保单、保险单、批单组成。凡涉及本合同的约定,均应采用书面形式。

投保人提出保险要求,经本公司同意承保,本合同成立。除非另有约定,本合同自成立时生效。

第二条 本合同所称保险车辆是指在保险单上载明的机动车,但不包括该车辆出厂标准配置以外的新增加设备。

第三条 本合同所称本公司是指天平汽车保险股份有限公司。

保险责任

第四条 在本合同的保险期间内,保险车辆因下列原因发生的损失(以下称:保险车辆损失),本公司按照本合同的规定负责赔偿。

(一)碰撞、倾覆、火灾、爆炸;

(二)自燃、涉水行驶;

(三)动物侵扰;

(四)除地震及其次生灾害、海啸以外的其他自然灾害;

(五)外界物体坠落、倒塌;

(六)载运保险车辆的渡船发生意外事故。

第五条 发生保险事故时,被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的必要合理费用(以下称:施救费用),本公司按本合同的规定负责赔偿。

责任免除

第六条 应当由事故的其他责任方按照机动车交通事故责任强制保险合同的约定负责赔偿的部分(以下称:交强险赔付),本公司不负责赔偿。

第七条 下列原因造成的任何人身伤亡和财产损失,本公司不负责赔偿:

(一)地震及其次生灾害、海啸;

(二)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、行政行为、司法行为;

(三)核反应、核污染、核辐射;

(四)盗抢、欺诈;

(五)被保险人的故意行为。

第八条 发生事故时,保险车辆驾驶人有以下情形之一的,本公司不负赔偿责任:

(一)未取得驾驶证或驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的;

(二)驾驶证超过有效期或驾驶证被依法扣留的;

(三)未按规定审验驾驶证或依法应当进行体检而未按期体检或体检不合格的;

(四)实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的、或驾驶机动车牵引挂车的;

(五)一个记分周期内记分达12分的;

(六)饮酒后或使用国家管制的精神药品或麻醉药品后驾车的;

(七)未经被保险人允许驾车的;

(八)利用保险车辆故意犯罪的;

(九)事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆驶离或遗弃保险车辆离开事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。

第九条 发生事故时,保险车辆有以下情形之一的,本公司不负赔偿责任:

(一)除非另有约定,未办理注册登记的;

(二)在规定检验期限内未进行安全技术检验或检验未通过的;

(三)已达到国家规定的机动车强制报废标准的;

(四)保险车辆在竞赛、检测、修理、扣押、征用、没收期间的;

(五)保险车辆被盗抢后,处在被保险人对其失去掌控期间的。

第十条 下列损失、费用,本公司不负责赔偿:

(一)自然磨损、电气故障、机械故障、朽蚀、腐蚀;

(二)玻璃单独破碎、车身单独划痕、车轮(含轮胎、

轮辋、轮毂罩)单独损坏;

(三)高温烘烤、人工直接供油造成的损失;

(四)受本车所载货物撞击、腐蚀、污染造成的损失;

(五)非保险车辆本身的损失;

(六)保险车辆的贬值损失;

(七)因保险车辆不能使用导致的损失。

第十一条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用,本公司不负责赔偿。

保险金额

第十二条 保险金额分全部损失的保险金额(以下称:全损保额)和部分损失的保险金额(以下称:分损保额),全损保额和分损保额分别适用保险车辆发生全部损失和部分损失的情形。

第十三条 全损保额由投保人与本公司协商确定,并在保险单上载明,但全损保额不得超过投保时保险车辆实际价值。

第十四条 分损保额由投保人与本公司按以下方式之一协商确定,并在保险单上载明:

(一)按投保时保险车辆新车购置价确定;

(二)在新车购置价内协商确定,但分损保额不得低于新车购置价的20%。

保险期间及保险费

第十五条 除非另有约定,本合同的保险期间为一年。保险期间不足一年的按日计收保险费。

赔偿处理

第十六条 被保险人索赔时,应当向本公司提供保险单、驾驶人的驾驶证、保险车辆行驶证、事故证明、交通事故认定书、损失清单、其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和材料。经公安交通管理部门调解的,应当提供事故调解书,如经法院判决、调解的,还应当提供判决书、调解书。

第十七条 发生保险事故后,被保险人对其他事故当事人做出承诺或欲与其和解、调解的,本公司有权重新审核,对超出本合同赔偿范围的部分,本公司不负责赔偿。

第十八条 保险事故发生时,被保险人对保险车辆不具有保险利益的,不得向本公司请求赔偿。

第十九条 本公司根据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例承担赔偿责任。交通事故认定书中未确定事故责任比例或者由事故当事人依法自行协商的,除法律、法规和规章另有规定外,本公司按以下规定确定事故责任比例:

(一)保险车辆驾驶人负全部责任的,事故责任比例为100%;

(二)保险车辆驾驶人负主要责任的,事故责任比例为70%;

(三)保险车辆驾驶人负同等责任的,事故责任比例为50%;

(四)保险车辆驾驶人负次要责任的,事故责任比例为30%;

(五)保险车辆驾驶人在事故中无责任的,事故责任比例为0。

保险事故不涉及其他责任方的,保险车辆驾驶人负全部责任。

第二十条 发生保险责任范围的损失,应当由其他责任方负责赔偿、且确实无法找到其他责任方的,本公司予以赔偿,但须适用30%的绝对免赔率。

确实无法找到其他责任方的,应提供相应的证明。 第二十一条 发生保险事故时有下列情形之一的,每发生一种情形,另增加5%的绝对免赔率。

(一)保险车辆载物超过其核定载质量30%的;

(二)保险车辆驶出保险单约定的行驶区域的;

(三)驾驶人为非保险单指定驾驶人的。

个人所有的非营运客车在全国年节及节假日驶出保险单约定的行驶区域的,不受本条第(二)款的限制。

第二十二条 保险车辆因保险事故受损,应当尽量修复。修理前被保险人须会同本公司检验,确定修理项目、方式和费用。否则,本公司有权重新核定;无法重新核定的,本公司有权拒绝赔偿。

第二十三条 全部损失是指保险车辆全部损毁、灭失或

其修复费用达到事故发生时保险车辆实际价值的情形。保险车辆发生全部损失的,

(一)如全损保额不低于事故发生时保险车辆实际价值,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(事故发生时保险车辆实际价值-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

(二)如全损保额低于事故发生时保险车辆实际价值,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(全损保额-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

第二十四条 除全部损失以外的保险车辆损失均为部分损失。保险车辆发生部分损失的,

(一)如分损保额不低于事故发生时保险车辆新车购置价,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(实际修复费用-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

(二)如分损保额低于事故发生时保险车辆新车购置价,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(实际修复费用-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例×分损保额/事故发生时保险车辆新车购置价

第二十五条 发生保险事故时,被保险人救助的财产中含有保险车辆以外的财产的,本公司按事故发生时保险车辆实际价值占所施救全部财产实际价值的比例核定施救费用,其计算公式为:

核定施救费用=(实际施救费用×事故发生时保险车辆实际价值/事故发生时所施救全部财产实际价值)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

第二十六条 保险车辆发生保险事故遭受损失后的残余部分,由本公司与被保险人协商处理。如折归被保险人,由双方协商确定其价值,并在核定保险车辆损失中扣除。 第二十七条 本公司收到被保险人的索赔请求后,应当及时作出核定。

(一)本公司应根据事故性质、损失情况,及时向被保险

人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的,应当及时一次性通知被保险人补充提供有关的证明和资料;

(二)在被保险人提供了各种必要单证后,本公司应当迅速审查核定,并将核定结果及时通知被保险人。情形复杂的,本公司应当在三十日内作出核定;本公司未能在三十日内作出核定的,应与被保险人商定合理期间,并在商定期间内作出核定,同时将核定结果及时通知被保险人;

(三)对属于保险责任的,本公司应在与被保险人达成赔偿协议后十日内支付赔款;

(四)对不属于保险责任的,本公司应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书,并说明理由;

(五)本公司自收到索赔请求和有关证明、资料之日起六十日内,对其赔偿金额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;本公司最终确定赔偿金额后,应当支付相应的差额。

第二十八条 本公司履行赔偿义务后,被保险人又就同一事故向本公司提出赔偿请求的,本公司不负赔偿责任。

第二十九条 本公司受理报案、进行现场查勘、核损定价、参与案件诉讼、向被保险人提供建议等行为,均不构成本公司对赔偿责任的承诺。

投保人、被保险人义务

第三十条 投保人应如实填写投保单并回答本公司提出的询问,履行如实告知义务。投保人未履行如实告知义务的,本公司按照《保险法》的相关规定处理。

第三十一条 保险车辆转让的,被保险人或者受让人应当及时(48小时内)通知本公司。

保险期间内,保险车辆危险程度显著增加的,被保险人应及时(48小时内)通知本公司。

被保险人或受让人未履行本条前两款规定的通知义务的,对因保险车辆危险程度显著增加而造成的事故,本公司不承担赔偿责任。

第三十二条 发生保险事故后,被保险人应采取必要合理的施救、保护措施,并立即向公安交通管理部门报案,并

及时(48小时内)通知本公司(不可抗力因素除外)。被保险人故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,本公司对无法确定的部分,不承担赔偿责任,但本公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

其他事项

第三十三条 本合同的解除与变更

(一)保险责任开始前投保人要求解除本合同的,本公司将退还其实际支付的保险费,但投保人应当向本公司支付手续费,手续费为保险单载明合计保险费的5%;

(二)保险责任开始后投保人要求解除合同的,或者本公司按照《保险法》的有关规定解除合同的,本公司按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费,其余部分退还给投保人。

第三十四条 因履行本合同发生的争议,由当事人协商解决。协商不成的,提交保险单载明的仲裁机构仲裁;保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的,依法向人民法院起诉。

释义:

一、新车购置价是指购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置附加税)的价格。

二、实际价值是指保险车辆新车购置价减去折旧金额后的价值。

折旧金额=新车购置价×N×月折旧率

其中,N为保险车辆自初次登记时开始至计算时已经过的期间(以月为单位),其中不足一个月的部分,不计算。

三、贬值损失是指由于市场价格变动造成的财物贬值或局部损坏导致财物修复后整体价值的减少。

四、实际修复费用是指保险车辆发生部分损失,为修理保险车辆而支付的必要合理费用。

五、自燃是指保险车辆电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧。

六、涉水行驶是指保险车辆在淹及发动机的水中行驶。

七、全国年节及节假日是指国务院《全国年节及纪念日

放假办法》第二条规定的全体公民放假的节日。

车碰车车辆损失险保险条款

总 则

第一条 车碰车车辆损失险保险合同(以下称:本合同)由车碰车车辆损失险保险条款(以下称:本条款)、投保单、保险单、批单组成。凡涉及本合同的约定,均应采用书面形式。

投保人提出保险要求,经本公司同意承保,本合同成立。除非另有约定,本合同自成立时生效。

第二条 本合同所称保险车辆是指在保险单上载明的机动车,但不包括该车辆出厂标准配置以外的新增加设备。

本合同所称“车碰车”是指保险车辆与其他机动车发生意外撞击、造成损害后果的事实。

第三条 本合同所称本公司是指天平汽车保险股份有限公司。

保险责任

第四条 在本合同的保险期间内,因“车碰车”造成保险车辆损失(以下称:保险车辆损失)、且该事故已经公安交通管理部门处理或者由事故当事人依法自行协商解决的,对保险车辆损失,本公司按照本合同的规定负责赔偿。

第五条 发生保险事故时,被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的必要合理费用(以下称:施救费用),本公司按照本合同的规定负责赔偿。

责任免除

第六条 应当由事故的其他责任方按照机动车交通事故责任强制保险合同的约定负责赔偿的部分(以下称:交强险赔付),本公司不负责赔偿。

第七条 下列原因造成的任何人身伤亡和财产损失,本公司不负责赔偿:

(一)任何自然灾害;

(二)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、行政行为、司法行为;

(三)核反应、核污染、核辐射;

(四)被保险人的故意行为。

第八条 发生事故时,保险车辆驾驶人有以下情形之一

的,本公司不负赔偿责任:

(一)未取得驾驶证或驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的;

(二)驾驶证超过有效期或驾驶证被依法扣留的;

(三)未按规定审验驾驶证或依法应当进行体检而未按期体检或体检不合格的;

(四)实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的、或驾驶机动车牵引挂车的;

(五)一个记分周期内记分达12分的;

(六)饮酒后或使用国家管制的精神药品或麻醉药品后驾车的;

(七)未经被保险人允许驾车的;

(八)利用保险车辆故意犯罪的

(九)事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆驶离或遗弃保险车辆离开事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。

第九条 发生事故时,保险车辆有以下情形之一的,本公司不负赔偿责任:

(一)除非另有约定,未办理注册登记的;

(二)在规定检验期限内未进行安全技术检验或检验未通过的;

(三)已达到国家规定的机动车强制报废标准的;

(四)保险车辆处在竞赛、检测、修理、扣押、征用、没收期间的;

(五)保险车辆被盗抢后,处在被保险人对其失去掌控期间的。

第十条 下列损失、费用,本公司不负责赔偿:

(一)非“车碰车”造成的损失;

(二)非保险车辆本身的损失;

(三)保险车辆的贬值损失;

(四)因保险车辆不能使用导致的损失。

保险金额

第十一条 保险金额分全部损失的保险金额(以下称:

全损保额)和部分损失的保险金额(以下称:分损保额),全损保额和分损保额分别适用保险车辆发生全部损失和部分损失的情形。

第十二条 全损保额由投保人与本公司协商确定,并在保险单上载明,但全损保额不得超过投保时保险车辆实际价值。

第十三条 分损保额由投保人与本公司按以下方式之一协商确定,并在保险单上载明:

(一)按投保时保险车辆新车购置价确定;

(二)在新车购置价内协商确定,但分损保额不得低于新车购置价的20%。

保险期间及保险费

第十四条 除非另有约定,本合同的保险期间为一年。保险期间不足一年的按日计收保险费。

赔偿处理

第十五条 被保险人索赔时,应当向本公司提供保险单、驾驶人的驾驶证、保险车辆行驶证、事故证明、交通事故认定书、损失清单、其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和材料。经公安交通管理部门调解的,应当提供事故调解书,如经法院判决、调解的,还应当提供判决书、调解书。

第十六条 发生保险事故后,被保险人对其他事故当事人做出承诺或欲与其和解、调解的,本公司有权重新审核,对超出本合同赔偿范围的部分,本公司不负责赔偿。

第十七条 保险事故发生时,被保险人对保险车辆不具有保险利益的,不得向本公司请求赔偿。

第十八条 本公司根据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例承担赔偿责任。交通事故认定书中未确定事故责任比例或者由事故当事人依法自行协商的,除法律、法规和规章另有规定外,本公司按以下规定确定事故责任比例:

(一)保险车辆驾驶人负全部责任的,事故责任比例为100%;

(二)保险车辆驾驶人负主要责任的,事故责任比例为70%;

(三)保险车辆驾驶人负同等责任的,事故责任比例为50%;

(四)保险车辆驾驶人负次要责任的,事故责任比例为30%;

(五)保险车辆驾驶人在事故中无责任的,事故责任比例为0。

第十九条 发生保险责任范围的损失,应当由其他责任方负责赔偿、且确实无法找到其他责任方的,本公司予以赔偿,但须适用30%的绝对免赔率。

确实无法找到其他责任方的,应当提供相应的证明。 第二十条 发生保险事故时有下列情形之一的,每发生一种情形,另增加5%的绝对免赔率。

(一)保险车辆载物超过其核定载质量30%的;

(二)保险车辆驶出保险单约定的行驶区域的;

(三)驾驶人为非保险单指定驾驶人的。

个人所有的非营运客车在全国年节及节假日驶出保险单约定的行驶区域的,不受本条第(二)款的限制。

第二十一条 保险车辆因保险事故受损,应当尽量修复。修理前被保险人须会同本公司检验,确定修理项目、方式和费用。否则,本公司有权重新核定,无法重新核定的,本公司有权拒绝赔偿。

第二十二条 全部损失是指保险车辆全部损毁、灭失或其修复费用达到事故发生时保险车辆实际价值的情形。保险车辆发生全部损失的,

(一)如全损保额不低于事故发生时保险车辆实际价值,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(事故发生时保险车辆实际价值-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

(二)如全损保额低于事故发生时保险车辆实际价值,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(全损保额-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

第二十三条 除全部损失以外的保险车辆损失均为部分损失。保险车辆发生部分损失的,

(一)如分损保额不低于事故发生时保险车辆新车购置价,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(实际修复费用-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

(二)如分损保额低于事故发生时保险车辆新车购置价,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(实际修复费用-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例×分损保额/事故发生时保险车辆新车购置价

第二十四条 发生保险事故时,被保险人救助的财产中含有保险车辆以外的财产的,本公司按事故发生时保险车辆实际价值占所施救全部财产实际价值的比例核定施救费用,其计算公式为:

核定施救费用=(实际施救费用×事故发生时保险车辆实际价值/事故发生时所施救全部财产实际价值)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

第二十五条 保险车辆发生保险事故遭受损失后的残余部分,由本公司与被保险人协商处理。如折归被保险人,由双方协商确定其价值,并在核定保险车辆损失中扣除。 第二十六条 本公司收到被保险人的索赔请求后,应当及时作出核定。

(一)本公司应根据事故性质、损失情况,及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的,应当及时一次性通知被保险人补充提供有关的证明和资料;

(二)在被保险人提供了各种必要单证后,本公司应当迅速审查核定,并将核定结果及时通知被保险人。情形复杂的,本公司应当在三十日内作出核定;本公司未能在三十日内作出核定的,应与被保险人商定合理期间,并在商定期间内作出核定,同时将核定结果及时通知被保险人;

(三)对属于保险责任的,本公司应在与被保险人达成赔偿协议后十日内支付赔款;

(四)对不属于保险责任的,本公司应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书,并说明理由;

(五)本公司自收到索赔请求和有关证明、资料之日起六十日内,对其赔偿金额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;本公司最终确定赔偿金额后,应当支付相应的差额。

第二十七条 本公司履行赔偿义务后,被保险人又就同一事故向本公司提出赔偿请求的,本公司不负赔偿责任。

第二十八条 本公司受理报案、进行现场查勘、核损定价、参与案件诉讼、向被保险人提供建议等行为,均不构成本公司对赔偿责任的承诺。

投保人、被保险人义务

第二十九条 投保人应如实填写投保单并回答本公司提出的询问,履行如实告知义务。投保人未履行如实告知义务的,本公司按照《保险法》的相关规定处理。

第三十条 保险车辆转让的,被保险人或者受让人应当及时(48小时内)通知本公司。

保险期间内,保险车辆危险程度显著增加的,被保险人应及时(48小时内)通知本公司。

被保险人或受让人未履行本条前两款规定的通知义务的,对因保险车辆危险程度显著增加而造成的事故,本公司不承担赔偿责任。

第三十一条 发生保险事故后,被保险人应采取必要合理的施救、保护措施,并立即向公安交通管理部门报案,并及时(48小时内)通知本公司(不可抗力因素除外)。被保险人故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,本公司对无法确定的部分,不承担赔偿责任,但本公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

其他事项

第三十二条 本合同的解除与变更

(一)保险责任开始前投保人要求解除本合同的,本公司将退还其实际支付的保险费,但投保人应当向本公司支付手续费,手续费为保险单载明合计保险费的5%;

(二)保险责任开始后投保人要求解除合同的,或者本公司按照《保险法》的有关规定解除合同的,本公司按日收

取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费,其余部分退还给投保人。

第三十三条 因履行本合同发生的争议,由当事人协商解决。协商不成的,提交保险单载明的仲裁机构仲裁;保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的,依法向人民法院起诉。

释义:

一、新车购置价是指购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置附加税)的价格。

二、实际价值是指保险车辆新车购置价减去折旧金额后的价值。

折旧金额=新车购置价×N×月折旧率

其中,N为保险车辆自初次登记时开始至计算时已经过的期间(以月为单位),其中不足一个月的部分,不计算。

三、贬值损失是指由于市场价格变动造成的财物贬值或局部损坏导致财物修复后整体价值的减少。

四、实际修复费用是指保险车辆发生部分损失,为修理保险车辆而支付的必要合理费用。

五、全国年节及节假日是指国务院《全国年节及纪念日放假办法》第二条规定的全体公民放假的节日。

车辆损失一切险保险条款

总 则

第一条 车辆损失一切险保险合同(以下称:本合同)由车辆损失一切险保险条款(以下称:本条款)、投保单、保险单、批单组成。凡涉及本合同的约定,均应采用书面形式。

投保人提出保险要求,经本公司同意承保,本合同成立。除非另有约定,本合同自成立时生效。

第二条 本合同所称保险车辆是指在保险单上载明的机动车,但不包括该车辆出厂标准配置以外的新增加设备。

第三条 本合同所称本公司是指天平汽车保险股份有限公司。

保险责任

第四条 在本合同的保险期间内,因发生意外事故造成的保险车辆损失(以下称:保险车辆损失),本公司按照本合同的规定负责赔偿。

第五条 发生保险事故时,被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的必要合理费用(以下称:施救费用),本公司按照本合同的规定负责赔偿。

责任免除

第六条 应当由事故的其他责任方按照机动车交通事故责任强制保险合同的约定负责赔偿的部分(以下称:交强险赔付),本公司不负责赔偿。

第七条 下列原因造成的任何人身伤亡和财产损失,本公司不负责赔偿:

(一)地震及其次生灾害、海啸;

(二)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、行政行为、司法行为;

(三)核反应、核污染、核辐射;

(四)欺诈;

(五)被保险人的故意行为。

第八条 发生事故时,保险车辆驾驶人有以下情形之一的,本公司不负赔偿责任:

(一)未取得驾驶证或驾驶与驾驶证载明的准驾车型不

符的机动车的;

(二)驾驶证超过有效期或驾驶证被依法扣留的;

(三)未按规定审验驾驶证或依法应当进行体检而未按期体检或体检不合格的;

(四)实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的、或驾驶机动车牵引挂车的;

(五)一个记分周期内记分达12分的;

(六)饮酒后或使用国家管制的精神药品或麻醉药品后驾车的;

(七)未经被保险人允许驾车的;

(八)利用保险车辆故意犯罪的

(九)事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆驶离或遗弃保险车辆离开事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。

第九条 发生事故时,保险车辆有以下情形之一的,本公司不负赔偿责任:

(一)除非另有约定,未办理注册登记的;

(二)在规定检验期限内未进行安全技术检验或检验未通过的;

(三)已达到国家规定的机动车强制报废标准的;

(四)保险车辆处在竞赛、检测、修理、扣押、征用、没收期间的。

第十条 下列损失、费用,本公司不负责赔偿:

(一)自然磨损、电气故障、机械故障、朽蚀、腐蚀;

(二)车轮(含轮胎、轮辋、轮毂罩)单独损坏;

(三)高温烘烤、人工直接供油造成的损失;

(四)受本车所载货物撞击、腐蚀、污染造成的损失;

(五)非保险车辆本身的损失;

(六)保险车辆的贬值损失;

(七)非全车被盗抢,仅车上零部件或附属设备被盗抢造成的损失;

(八)承租人与保险车辆同时失踪情形下发生的损失;

(九)因民事纠纷导致保险车辆被盗抢而发生的损失;

(十)因保险车辆不能使用导致的损失。

保险金额

第十一条 保险金额分全部损失的保险金额(以下称:全损保额)和部分损失的保险金额(以下称:分损保额),全损保额和分损保额分别适用保险车辆发生全部损失和部分损失的情形。

第十二条 全损保额由投保人与本公司协商确定,并在保险单上载明,但全损保额不得超过投保时保险车辆实际价值。

第十三条 分损保额由投保人与本公司按以下方式之一协商确定,并在保险单上载明:

(一)按投保时保险车辆新车购置价确定;

(二)在新车购置价内协商确定,但分损保额不得低于新车购置价的20%。

保险期间及保险费

第十四条 除非另有约定,本合同的保险期间为一年。保险期间不足一年的按日计收保险费。

赔偿处理

第十五条 被保险人索赔时,应当向本公司提供保险单、驾驶人的驾驶证、保险车辆行驶证、事故证明、交通事故认定书、损失清单、其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和材料。经公安交通管理部门调解的,应当提供事故调解书,如经法院判决、调解的,还应当提供判决书、调解书。

第十六条 保险车辆全车被盗抢的,经县级以上公安机关立案侦查、并自立案之日起满两个月未查明下落后,本公司才受理被保险人提出的索赔。除本条款第十五条规定外,被保险人向本公司索赔时,还应提供:

(一)被保险人身份证明;被保险人与车辆所有人不一致的,应提供被保险人与车辆所有人的关系证明;

(二)机动车登记证书、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证、原车钥匙;

(三)县级以上公安机关出具的刑事案件立案证明及未侦破证明;

(四)车辆管理所(部门)已根据刑侦部门提供的情况,在其计算机登记系统内记录,并停止办理保险车辆各项登记的证明。

第十七条 发生保险事故后,被保险人对其他事故当事人做出承诺或欲与其和解、调解的,本公司有权重新审核,对超出本合同赔偿范围的部分,本公司不负责赔偿。

第十八条 保险事故发生时,被保险人对保险车辆不具有保险利益的,不得向本公司请求赔偿。

第十九条 本公司根据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例承担赔偿责任。交通事故认定书中未确定事故责任比例或者由事故当事人依法自行协商的,除法律、法规和规章另有规定外,本公司按以下规定确定事故责任比例:

(一)保险车辆驾驶人负全部责任的,事故责任比例为100%;

(二)保险车辆驾驶人负主要责任的,事故责任比例为70%;

(三)保险车辆驾驶人负同等责任的,事故责任比例为50%;

(四)保险车辆驾驶人负次要责任的,事故责任比例为30%;

(五)保险车辆驾驶人在事故中无责任的,事故责任比例为0。

保险事故不涉及其他责任方的,保险车辆驾驶人负全部责任。

第二十条 发生保险责任范围的损失(保险车辆全车被盗抢除外),应当由其他责任方负责赔偿、且确实无法找到其他责任方的,本公司予以赔偿,但须适用30%的绝对免赔率。

确实无法找到其他责任方的,应提供相应的证明。 第二十一条 发生保险事故时有下列情形之一的,每发生一种情形,另增加5%的绝对免赔率。

(一)保险车辆载物超过其核定载质量30%的;

(二)保险车辆驶出保险单约定的行驶区域的;

(三)驾驶人为非保险单指定驾驶人的。

个人所有的非营运客车在全国年节及节假日驶出保险单约定的行驶区域的,不受本条第(二)款的限制。

第二十二条 保险车辆因保险事故受损,应当尽量修复。修理前被保险人须会同本公司检验,确定修理项目、方式和费用。否则,本公司有权重新核定,无法重新核定的,本公司有权拒绝赔偿。

第二十三条 全部损失是指保险车辆全部损毁、灭失或其修复费用达到事故发生时保险车辆实际价值的情形。除保险车辆全车被盗抢外,保险车辆发生全部损失的,

(一)如全损保额不低于事故发生时保险车辆实际价值,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(事故发生时保险车辆实际价值-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

(二)如全损保额低于事故发生时保险车辆实际价值,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(全损保额-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

第二十四条 除全部损失以外的保险车辆损失均为部分损失。保险车辆发生部分损失的,

(一)如分损保额不低于事故发生时保险车辆新车购置价,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(实际修复费用-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例

(二)如分损保额低于事故发生时保险车辆新车购置价,对保险车辆损失,本公司按以下规定核定赔偿:

核定保险车辆损失=(实际修复费用-交强险赔付)×(1-绝对免赔率之和)×事故责任比例×分损保额/事故发生时保险车辆新车购置价

第二十五条 发生保险事故时,被保险人救助的财产中含有保险车辆以外的财产的,本公司按事故发生时保险车辆实际价值占所施救全部财产实际价值的比例核定施救费用,其计算公式为:

核定施救费用=(实际施救费用×事故发生时保险车辆实际价值/事故发生时所施救全部财产实际价值)×(1-绝

对免赔率之和)×事故责任比例

第二十六条 保险车辆发生保险事故遭受损失后的残余部分,由本公司与被保险人协商处理。如折归被保险人,由双方协商确定其价值,并在核定保险车辆损失中扣除。

第二十七条 保险车辆全车被盗抢的,本公司在全损保额内按盗抢发生日保险车辆实际价值核定赔款。

第二十八条 因保险车辆全车被盗抢向本公司索赔的,如不能提供机动车登记证书、保险车辆行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证的,每缺少一项,本公司将在按本条款第二十七条确定的核定赔款中扣减盗抢发生日保险车辆实际价值的0.5%;缺少原车钥匙的,扣减盗抢发生日保险车辆实际价值的5%。

第二十九条 保险车辆全车被盗抢后、在被保险人对其失去掌控期间发生的保险车辆损失,本公司在本合同全损保额内负责赔偿其实际修理费用。

第三十条 保险车辆全车被盗抢后又找回的:

(一)如本公司尚未支付相应的保险赔款,则保险车辆归被保险人所有;

(二)如本公司已按本合同的规定赔偿保险车辆全车被盗抢的损失,保险车辆可以归被保险人所有,但被保险人应退还相应的保险赔款。

第三十一条 本公司收到被保险人的索赔请求后,应当及时作出核定。

(一)本公司应根据事故性质、损失情况,及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的,应当及时一次性通知被保险人补充提供有关的证明和资料;

(二)在被保险人提供了各种必要单证后,本公司应当迅速审查核定,并将核定结果及时通知被保险人。情形复杂的,本公司应当在三十日内作出核定;本公司未能在三十日内作出核定的,应与被保险人商定合理期间,并在商定期间内作出核定,同时将核定结果及时通知被保险人;

(三)对属于保险责任的,本公司应在与被保险人达成赔偿协议后十日内支付赔款;

(四)对不属于保险责任的,本公司应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书,并说明理由;

(五)本公司自收到索赔请求和有关证明、资料之日起六十日内,对其赔偿金额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;本公司最终确定赔偿金额后,应当支付相应的差额。

第三十二条 本公司履行赔偿义务后,被保险人又就同一事故向本公司提出赔偿请求的,本公司不负赔偿责任。

第三十三条 本公司受理报案、进行现场查勘、核损定价、参与案件诉讼、向被保险人提供建议等行为,均不构成本公司对赔偿责任的承诺。

投保人、被保险人义务

第三十四条 投保人应如实填写投保单并回答本公司提出的询问,履行如实告知义务。投保人未履行如实告知义务的,本公司按照《保险法》的相关规定处理。

第三十五条 保险车辆转让的,被保险人或者受让人应当及时(48小时内)通知本公司。

保险期间内,保险车辆危险程度显著增加的,被保险人应及时(48小时内)通知本公司。

被保险人或受让人未履行本条前两款规定的通知义务的,对因保险车辆危险程度显著增加而造成的事故,本公司不承担赔偿责任。

第三十六条 发生保险事故后,被保险人应采取必要合理的施救、保护措施,并立即向公安交通管理部门报案,并及时(48小时内)通知本公司(不可抗力因素除外)。被保险人故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,本公司对无法确定的部分,不承担赔偿责任,但本公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

其他事项

第三十七条 本合同的解除与变更

(一)保险责任开始前投保人要求解除本合同的,本公司将退还其实际支付的保险费,但投保人应当向本公司支付手续费,手续费为保险单载明合计保险费的5%;

(二)保险责任开始后投保人要求解除合同的,或者本公司按照《保险法》的有关规定解除合同的,本公司按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费,其余部分退还给投保人。

第三十八条 因履行本合同发生的争议,由当事人协商解决。协商不成的,提交保险单载明的仲裁机构仲裁;保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的,依法向人民法院起诉。

释义:

一、新车购置价是指购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置附加税)的价格。

二、实际价值是指保险车辆新车购置价减去折旧金额后的价值。

折旧金额=新车购置价×N×月折旧率

其中,N为保险车辆自初次登记时开始至计算时已经过的期间(以月为单位),其中不足一个月的部分,不计算。

三、贬值损失是指由于市场价格变动造成的财物贬值或局部损坏导致财物修复后整体价值的减少。

四、实际修复费用是指保险车辆发生部分损失,为修理保险车辆而支付的必要合理费用。

五、全国年节及节假日是指国务院《全国年节及纪念日放假办法》第二条规定的全体公民放假的节日。

车上人员责任保险条款

总 则

第一条 车上人员责任保险合同(以下称:本合同)由车上人员责任保险条款(以下称:本条款)、投保单、保险单、批单组成。凡涉及本合同的约定,均应采用书面形式。

投保人提出保险要求,经本公司同意承保,本合同成立。除非另有约定,本合同自成立时生效。

第二条 本合同所称保险车辆是指在保险单上载明的机动车,但不包括该车辆出厂标准配置以外的新增加设备。

第三条 本合同所称本公司是指天平汽车保险股份有限公司。

保险责任

第四条 在本合同保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡的,对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任(以下称:车上人身伤亡),本公司按照法律、法规和本合同的规定负责赔偿。

第五条 被保险人或其允许的合法驾驶人因使用保险车辆造成车上人员人身伤亡而被提起诉讼或仲裁的,对被保险人支付的诉讼费用以及其他必要合理费用(以下称:车上法律费用),本公司按照本合同的规定负责赔偿。

责任免除

第六条 应当由事故的其他责任方按照机动车交通事故责任强制保险合同的约定负责赔偿的部分(以下称:交强险赔付),本公司不负责赔偿。

第七条 下列原因造成的任何人身伤亡和财产损失,本公司不负责赔偿:

(一)地震及其次生灾害、海啸;

(二)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、行政行为、司法行为;

(三)核反应、核污染、核辐射;

(四)被保险人的故意行为;

(五)受害人的故意行为。

第八条 发生事故时,保险车辆驾驶人有以下情形之一

的,本公司不负赔偿责任:

(一)未取得驾驶证或驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的;

(二)驾驶证超过有效期或驾驶证被依法扣留的;

(三)未按规定审验驾驶证或依法应当进行体检而未按期体检或体检不合格的;

(四)实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的、或驾驶机动车牵引挂车的;

(五)一个记分周期内记分达12分的;

(六)饮酒后或使用国家管制的精神药品或麻醉药品后驾车的;

(七)未经被保险人允许驾车的;

(八)利用保险车辆故意犯罪的;

(九)事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆驶离或遗弃保险车辆离开事故现场,或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。

第九条 发生事故时,保险车辆有以下情形之一的,本公司不负赔偿责任:

(一)除非另有约定,未办理注册登记的;

(二)在规定检验期限内未进行安全技术检验或检验未通过的;

(三)已达到国家规定的机动车强制报废标准的;

(四)保险车辆处在竞赛、检测、修理、扣押、征用、没收期间的;

(五)保险车辆被盗抢后,处在被保险人对其失去掌控期间的。

第十条 下列人身伤亡、损失及费用,本公司均不负责赔偿:

(一)因违章搭乘造成的人身伤亡;

(二)任何精神损害赔偿;

(三)因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡;

(四)保险车辆车上人员在车下时发生的人身伤亡;

(五)任何财产损失。

第十一条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用,本公司不负责赔偿。

赔偿限额

第十二条 本公司对每次事故每个车上人员承担的本条款第四、五条规定的赔偿金额之和不超过保险单约定的每次事故每人赔偿限额。

对不同的车上人员分别约定每次事故每人赔偿限额的,从其约定。

赔偿处理

第十三条 保险事故发生后,本公司按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的规定,并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准,在保险单载明的每次事故每人赔偿限额内核定人身伤亡的赔偿金额。

第十四条 被保险人索赔时,应当向本公司提供保险单、驾驶人的驾驶证、保险车辆行驶证、事故证明、交通事故认定书、损失清单、其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和材料。经公安交通管理部门调解的,应当提供事故调解书,如经法院判决、调解的,还应当提供判决书、调解书。

第十五条 发生保险事故后,被保险人对其他事故当事人做出承诺或欲与其和解、调解的,本公司有权重新审核,对超出本合同赔偿范围的部分,本公司不负责赔偿。

第十六条 保险事故发生时,被保险人对保险车辆不具有保险利益的,不得向本公司请求赔偿。

第十七条 发生保险事故时有下列情形之一的,每发生一种情形,另增加5%的绝对免赔率。

(一)保险车辆载物超过其核定载质量30%的;

(二)保险车辆驶出保险单约定的行驶区域的;

(三)驾驶人为非保险单指定驾驶人的。

个人所有、非营运客车在全国年节及节假日驶出保险单约定的行驶区域的,不受本条第(二)款的限制。

第十八条 对本条款第四、五条规定的本公司应当承担

的赔偿责任,本公司按以下步骤核定赔偿:

(一)核定实际投保的车上人员(以下称:已投保人员)数及其相应的每次事故每人赔偿限额,对未投保的车上人员,本公司不负赔偿责任;

(二)核定单个已投保人员的车上人身伤亡与车上法律费用之和;

(三)核定单个已投保人员的交强险赔付;

(四)对单个已投保车上人员,本公司按本条款第四、五条规定应当承担的赔偿金额为:

核定赔款=单个已投保人员的车上人身伤亡与车上法律费用之和-单个已投保人员的交强险赔付,但核定赔款不超过其相应的每次事故每人赔偿限额。

第十九条 保险车辆实际载人数超过核定载人数的,本公司按本条款第十八条确定核定赔款后,用该核定赔款乘以保险车辆核定载人数与实际载人数的比例计算赔偿。

第二十条 本公司收到被保险人的索赔请求后,应当及时作出核定。

(一)本公司应根据事故性质、损失情况,及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的,应当及时一次性通知被保险人补充提供有关的证明和资料;

(二)在被保险人提供了各种必要单证后,本公司应当迅速审查核定,并将核定结果及时通知被保险人。情形复杂的,本公司应当在三十日内作出核定;本公司未能在三十日内作出核定的,应与被保险人商定合理期间,并在商定期间内作出核定,同时将核定结果及时通知被保险人;

(三)对属于保险责任的,本公司应在与被保险人达成赔偿协议后十日内支付赔款;

(四)对不属于保险责任的,本公司应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书,并说明理由;

(五)本公司自收到保险公司如何在车险续保合作中确立引导地位

  [摘要]车险续保在日益成熟的车险市场上有着举足轻重的地位,把握住续保的脉搏就能在今后的发展中引导发展方向。因此,保险公司要加强自身的建设,规范内部管理,才能在合作中赢得市场,赢得客户,抓住发展的机遇。

  [关键词]车险续保;渠道合作;内部管理
  [DOI]1013939/jcnkizgsc201537183
  1在兼业代理合作关系中的引导建立
  兼业代理有许多主体,最为常见的就是4S店。兼业代理的相关人员都不是专业的保险业人士,需要我们的业务人员加强展业技能,才能更好地培训4S店的相关人员,进而更好地服务客户。
  11强化人员培训
  对更新的业务相关内容不定期宣导,注重技能的培养。一些车险展业人员在展业时大多依靠经验,经验固然重要,但不断更新的政策、细则未必人人都能及时掌握,在培训、同客户宣导时必然会出现不一样的内容输出,被培训对象及客户也接收的是不一样的信息,容易导致偏差及误会。
  要想强化员工培训,必须把建立健全业务培训机制作为车商渠道发展的有力支撑。只有加大培训力度,或是建立起对更新的信息及时传达的绿色通道及沟通渠道。从基础信息的建立层面开始,提升车商渠道管理和销售人员的整体技能和服务能力,才能为车商渠道不断注入发展的活力,才能解决渠道快速发展与管理、销售人员整体综合素质、业务技能不相适应的矛盾。同时,打造一支业务精干、工作高效、素质优良的专业车商渠道队伍,才能确保车商渠道健康发展的正确方向。
  12架构服务梯队
  现阶段,大多数客户的车辆日常保养等比较愿意去4S店,这就给续保创造了营销的机会及市场,一线的驻店业务专员直接同客户接触,对待客户的态度及专业化水平会直接影响到客户的最终选择,因此,上文中提到的员工培训就十分有必要。同时,需要配备相对成熟、有较强展业技巧及处理问题技能的区域专员在短时间内解决某区域内的棘手问题,并负责将信息输送到区域内的每一位专员,更多地还要配合公司的业务经理对营销方案的建议、实施等全程跟踪落实。有分工,有责任,有落实,协同合作,才能灵活应对,共同服务好客户。
  2在专业代理合作关系中的引导确立
  如何在专业代理合作中确立引导地位,这同兼业代理有着很多不同之处。专业代理渠道在续保展业中占据着举足轻重的地位,由于其专业的素质及规范的管理,为我们稳定、发展续保客户起了助推作用。
  21利用专业代理的专业性,充分挖掘客户
  我们可以借鉴德国的例子来说明,德国作为汽车保险发展的先驱,有许多值得借鉴的宝贵经验。德国的车险营销渠道主要可分为代理机构、银行和公司直销等。通过代理机构销售的车险保单占了绝对份额,其中,通过代理机构销售的保单占整个保单总量的874%,通过银行渠道销售的保单占46%,通过直销渠道销售的只占 22%。
  专业代理公司是专业性的代理机构,较兼业代理有着天时、人和的优势。优秀的专业代理公司往往有着自身的客户群,有着一定的客户资源,建立互惠共赢的合作能帮助保险公司充分地挖掘客户。
  22利用专业代理的专业性,着重营销研发
  德国保险中介机构在保险销售、售后服务等领域发挥着重要作用。这种产销明确分工的市场运作方式,最大的优点就在于使专业保险公司能集中精力进行市场调研,根据市场需求不断开发新产品,使保险业在社会经济领域的参与度更深更广,不断推动产业向前发展。
  市场上越来越多的专业保险代理公司开始建立、壮大,筛选优质的专业代理公司并进行合作,能够减轻保险公司前道的展业压力,更有经验、能力配合保险公司设计营销方案。而保险公司的拓展专员需要的就是将公司的信息内容、政策目标等进行整合,更多地策划、组织有针对性的营销方案及营销活动,并收集市场信息反馈给保险公司,为新产品的开发做积累。
  3加强内部建设,在客户心目中树立引导地位
  维护好同兼业、专业代理的合作,是拓展续保业务的外在动力;而如何能使续保业务健康可持续发展,内部管理制度的建设至关重要。
  31加强市场分析,制定销售方案
  续保业务的发展不同与新车,他的一个最大特点就是延续性、长期性、相关性。延续性是基于在对消费者心理的研究上,在获得相对满意的服务后,一般都会继续选择上年度的保险公司继续服务。长期性是由于车险本身的业务性质决定的,现在车辆并不强制报废,因此在使用年限上客户有了自己的选择,某种程度上拉长了有效的投保年份。即使客户车辆报废了,他也同样会购置新的车辆,一个过程又将开始。相关性是最为复杂的一个特性,他牵动着客户选择的脉搏,相关性意味着客户的选择受到多重因素的影响,品牌的口碑、自身的体验、价格因素、促销手段等。新车保险客户的注意力集中点是在新车上,保险是必备附加产品;而续保客户是完完全全通过对保险公司综合判断而做出的自主选择。
  举个简单的例子,原本5元钱一个无人问津的西瓜,加了一个勺子卖5元钱半个――卖到脱销。不是勺子有多吸引人,而是有了勺子,这半个西瓜到哪儿都能吃。所以,只要达到了客户的预期,符合了市场的需要,客户想不买都难。因此,销售队伍需要做的就是分析市场数据,掌握行业动态,根据实际情况制订销售方案。
  32了解客户需求,规范内部管理
  借鉴一个众所周知的案例:美国的迪士尼乐园成立之时便明确了它的目标:它的产品不是米老鼠、唐老鸭,而是快乐。人们来到这里是享受欢乐的。公司的每一个人都要成为欢乐的灵魂。游人无论向谁提出问题,谁都必须用“迪士尼礼节”回答,决不能说“不知道”。因此,游人们一次又一次地重返这里,享受欢乐,并愿意付出代价。
  这让笔者深深地思索,客户究竟需要获得的是什么?仅仅是写着承诺的一张纸?应不限于此,客户的初体验就是一个舒心满意的投保过程。因此,当我们对客户的解说同客户最终获得的体验不一致,又或者在整个投保过程中充斥着等待、拖延,客户又会是什么样的感受?因此,要契合客户的需求,首先就是要规范内部管理。
  (1)品牌形象的一致性。简单而言,品牌形象的一致性就是展现在客户面前的保险公司形象要同客户对品牌的感受相一致,客户才能给予肯定。从面对面交流时得体的着装、健康的谈吐,到承保时专业的解答、高效的流程都是客户感受品牌力量的途径。这就要求保险公司从对外形象到内部流程都需要建立起规范,才能成为客户信赖的保险公司。
  (2)展业行为的规范性。展业行为的规范性是最为重要的。客户会直接从业务人员的展业行为的规范性放大到保险公司的规范性。宣传材料、对条款内容的解释是最基本的规范;不论面对的是什么类型的客户,都要展现出业务人员应有的素质及文化,有耐心、不卑不亢,礼貌周到。
  总之,保险公司要在合作中确立主导地位,就要多方面、多角度地分析实际情况,结合自身优势,加强内部建设,从而更好地达成合作,服务客户。
  参考文献:
  [1]陈曼影响车险客户续保因素刍议[J].上海保险,2012(8).
  [2]王维平浅析车险续保过程管理[J].哈尔滨职业技术学院学报,2013(1).
  [3]王美娜迪士尼乐园的体验营销组合策略[J].中国商界(下半月),2010(3).

购买车险后保险公司有五个不赔

提醒:购买车险后保险公司有 “五个不赔”

岁末年初,一般是车辆保险续保的高峰期,一些车主认为只要购买了车险,所有的事故损失都由保险公司赔偿。对此,重庆保险专家提醒,车主购买保险后发生事故或出现损失,保险公司在以下五种情况下不负责赔偿。

其一,发动机进水后再启动造成损坏,保险公司不赔。重庆保险专家说,车辆行驶到水深处,发动机熄火后,如果司机强行打火造成损坏,属于操作不当,其损失不在保险公司赔偿范围之内。

其二,加装设备出现损失,保险公司不赔。现在,很多车主购买新车后会加装音响、冰箱等设备,但是这些新增设备出现损失,保险公司不负责赔偿。为此,车主可以为这些新增设备投保新增设备损失险。需要注意的是,如果改装车后留下安全隐患,车主事先没有通知保险公司,发生事故车主还是不能得到赔偿。 其三,车上部分零件被盗,保险公司不赔。车主在购买保险时,保险公司通常会规定“非全车遭盗抢,仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。因此,车主可以为车辆安装必要的防盗装置,最好把车辆停放在安全场所。

其四,发生事故后车主放弃追偿权,保险公司不赔。车辆出险后,如果责任在别人,车主不能因嫌麻烦而放弃追偿权,因为这等于车主同时放弃了向保险公司要求赔偿的权利。因此,车辆出险后且责任在对方,车主一定要先找对方索赔;索赔未果,再找保险公司,并将追偿权移交给保险公司。

其五,维修期间车辆出现损失,保险公司不赔。如果车辆在维修期间发生碰撞、被盗等损失,保险公司不会赔偿,因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外,车主需要注意,保险车辆在竞赛、测试期间出现损失,保险公司也不负责赔偿。

保险公司车险查勘员个人工作总结

保险公司车险查勘员个人工作总结

自2011年1月进入人寿参加工作至今,一年的时间即将过去。回溯这一年的工作过程,在分公司领导和同事们的悉心关怀和指导下,通过自身的努力,在各方面都取得了长足的进步。一年的时间弹指一挥间就毫无声息的流逝,就在此时需要回头总结之际才猛然间意识到日子的匆匆。“千里之行,始于足下”,这一年充实的工作使我真正体会到一个车险查勘员辛苦、乐趣和责任。下面我将这一年的工作总结如下:

一、刚到分公司的前几个月非常难熬:由于以前有工作经验,一进单位我就被安排连续几个月查勘市区和理赔中心片,由于工作量大、工作节奏快,电脑流程需要学习适应,经常自己晚上来加班做作业,要求自己按时完成作业,不拖拉,名字不上小黑板。这期间使我学会了快节奏的工作,承受工作高压下如何缓解自己,如何和同事交流学习。

二、查勘员我觉得除了查勘,定损这些技术外,如何与保户沟通才是最重要的。这也是我今后工作学习需要更加努力的方向。不同的情况如何说话,才会有更好的结果,能为公司节省更多的赔款又能让保户明了保险的真谛和实惠。我觉得这才是第一位的,所以我认为今后在工作中应该更好的学习语言艺术。

三、认识并学习公司的企业文化,增强自身素质,融进新的工作环境时,自己如何调整心态。如果不能有一个归零的心态,不能把自己原有的杯子暂时倒空,很多事情往往会起到事倍功半的效果。加入人寿对我来说是一个全新的切入点,从零开始,我立志用新的观念走进新的人生及职业生涯,是我主要的工作目标和方向

四、更好的和同事沟通,融入一个企业这是最关键的。和身边每一位同事在生活和工作中相互信任帮助。做到不耻下问,认真请教。和大家成为生活中的朋友,工作上的“战友”。

五、加强团队合作。查勘定损工作需要大家一起沟通并一起合作,无论是查勘现场、车辆定损速度上,还是结案率上,除了要求自己工作效率,还要和同事间的互相协作。公司给了我这么一个大的环境,自己去营造出其中的活力氛围。

六、学习更多的保险知识和业务,在今后工作学习中,多和老同志学习,弥补个人的不足,会依然保持学无止境的精神,学习其他岗位的业务知识,以做保险业务尖子为目标。

以上是我这一年工作的总结,也希望得到领导和同事们的认可,我会努力解决自己在工作中遇到的难题,把工作做的更好更优秀

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车险改革后保险公司加大了哪些保障范围

车险改革后保险公司加大了哪些保障范围 1、车辆发生碰撞事故,车上乘客被甩出车外后落地受伤,该乘客应界定为车上人员还是第三者?

答:应界定为车上人员,行业示范条款明确约定车上人员是指发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员。

2、乘客正在上车过程中,车辆突然起动,导致乘客摔伤,该乘客能否界定为车上人员? 答:界定为车上人员,行业示范条款明确车上人员是指发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员。

3、车辆停放时被其他车辆撞坏,找不到肇事方,该车投保了车损险,保险公司如何赔付? 答:按照损失70%赔付,行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿,无法找到第三方的,实行30%的绝对免赔率;如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。

4、车辆停放时轮胎被盗,该车投保了盗抢险,保险公司如何赔付?

答:不赔,盗抢险条款约定非全车遭盗窃,仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏属于责任免除。

5、车辆投保第三者责任险,发生意外事故,造成三者人员死亡,三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金,保险公司是否赔付?

答:不能赔付,三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任;如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款,可以在保险限额内进行赔偿。

6、李大妈养了一条宠物狗,平时视为自己儿女,一天晨练时被过往的机动车撞死,李大妈悲痛欲绝,除要求肇事司机赔偿1000元狗款外,还要求肇事司机赔偿其精神损失费5000

元,请问如果肇事车辆承保了商业三者险,并附加了精神损害抚慰金责任险,对于李大妈要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付?

答:不赔付,附加精神损害抚慰金责任险的保险责任约定:只有造成第三者或车上人员的人身伤亡,受害人据此提出精神损害赔偿请求,保险公司依据法院判决及保险合同约定进行赔付,因此本次事故对于小动物的死伤,不赔偿精神抚慰金。

7、李红倒车时,不慎将自己父亲撞伤,同时又撞坏了父亲家的大门,保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损失?

答:张红父亲受伤保险公司应赔付,因为三者险条款责任免除仅约定了“被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡”为责任免除;

张某父亲家大门损失保险公司不赔付,因为三者险条款责任免除约定了被保险人及其家庭成员所有财产的损失为责任免除。

8、标的车投保了车损险,附加车身划痕损失险,只要车被划伤了,保险公司均应赔偿吗? 答:不是的,车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除,一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失;二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失;三是车身表面自然老化、损坏,腐蚀造成的任何损失。

9、驾驶证过了换证时间,但查询公安交管系统该证件为有效状态,驾驶员持该驾驶证驾车发生事故,保险公司是否赔付?

答:赔付,行业示范条款删除了09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目,但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。

10、三者车辆被交警扣留停车场,产生的停车费,保险公司是否赔付?

答:不赔,按照第三者责任条款约定停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款,为责任免除。

11、车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁,保险公司是否赔付?

答:不赔付,车损险条款约定发动机进水后导致的发动机损坏为责任免除;如果附加发动机涉水损失险,发动机损失可以赔付,需扣除15%的绝对免赔。

12、车辆行驶时因急刹车,车厢内所载货物将车体撞坏,此次事故造成的车辆损失保险公司是否赔付?

答:赔付,行业示范条款车损险保险责任约定标的车受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击为保险责任。

13、附加了不计免赔条款,发生了保险事故,保险公司是否就可全额赔付?

答:不是,下列情况下,应当由被保险人自行承担的免赔金额,保险人不负责赔偿:

(一)机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的;

(二)因违反安全装载规定而增加的;

(三)发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时,被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的,每缺少一项而增加的;

(四)机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额;

(五)可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的;

(六)不可附加本条款的险种约定的。

此次费改共有11项附加险,全面保障车主需求。玻璃单独破碎险,自然损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、制定修理厂险。

保险公司车险部年终工作总结

20xx年是理赔中心车险分部各项工作取得较好成绩的一年,总省公司把今年定为“数据年”、“服务年”,理赔中心车险分部充分贯彻落实了此项举措,制定了高标准、严要求的年度工作计划。这一年,我们向社会兑现了客户节“四个一”服务承诺;这一年,我们经受住了“7.23”特大暴雨的考验;这一年,理赔事业改革如火如荼的展开;这一年在市公司及理赔中心主任的正确领导下,全体车险分部员工齐心协力、通力合作、爱岗敬业,较为圆满地完成了中心交给的各项工作。现将一年来工作情况总结如下:一、 车险分部各岗工作完成情况(数据截止11月30日止)全年理赔中心车险分部共处理车险案件查勘定损36820件、损失车辆换件报价四万余件、车险赔案理算37000件(本代外通赔案件231件),占全市案件的70%左右,较去年同比案件处理量上升34%。万元以下的案件1小时通知赔付达成率在全省排名第二;万元以下结案周期2.4天,万元以上12.6天。车险案件处理率达107%,车险通赔本带外案件处理率107.98%,外带本案件处理率100.14%。受理盗抢险案件28件,与经侦合作查处保险欺诈案件8件,为公司换回损失40万余元。(一)查勘定损岗:1、为配合在线定、核、报工作的开展,中心专门为查勘定损人员配备上网本,对1万元以下的单独车损案件随定随录,在损失确定完毕后的半个工作日内完成系统录入及资料收集,并确保案件相关资料的准确性。结合总公司对车险查勘“四个一”理赔服务的要求,查勘定损员在理赔观念上都有了较大转变,把理赔服务工作放在了首位。2、对非快捷案件的损失确定,定损的缮制、系统录入严格按理赔规定执行,大案逐笔登记。案件质量由定损岗主管严格按查勘定损标准流程考核,并纳入月度及年度考评。增强员工的工作积极性及工作责任心。3、协助同城三家业务公司加强与协、合作修理单位的合作。续签20xx年的协合作修理单位协议。针对不同保费规模的协合作单位制定相应的理赔差异化配置。同时加强落实“谁承保谁承修”的原则,对于违规处理案件的追究办案人责任。通过对各协、合作单位送修量统计,对一定保费规模的4s店做车险理赔的专题培训及专职定损员对口服务。(二)、理算岗1、理算人员按流程要求完成当日的案件理算(17:30之前),同时注重资料的完成、准确、规范。所有理算人员特别是临柜人员要严格按照制度要求,做好仪容、仪表、行为、语言、礼节,体现人保理赔员工的精神风貌。2、为加快案件流转,理算岗由以往的8小时工作制改为轮班制,并实行绩效量化考核,以提高快捷案件的结案周期,提升车险理赔服务质量。(三)、报价岗1、严格执行总公司与福耀玻璃集团签订的玻璃价格协议,从执行的情况来看,4s店及各协合作修理单位基本支持价格协议,没有较大范围的争议。2、定期维护精友后台系统德阳市公司下的数据,包括最新的市场价与校正系统厂方价(4s价)。3、对查勘定损岗提供初报价支持,推动小额快捷案的执行。二、车险分部其他各项工作开展情况(一)为提升车险理赔队伍服务水平,除公司统一组织的学习培训外,年内还多次组织分部员工进行《标准化操作指引》培训及书面测试、标准话术场景模拟等形式多样的培训。对总省公司下发的相关制度、方案及条文,由车险分部经理及时组织集中学习传达并加以落实。各岗位每月还安排1-2次的业务技能培训,由各岗位主管负责实施。在全国理赔员定级考试中,分部已有高级理赔员3名,中级理赔员6名,其余除新进人员外的员工已全部通过初级理赔员等级考试。(二)、抓内控、强管理,努力实现中心下达的各项指标。1、分部各岗位之间积极配合,相互支持,督促形成合力,确保理赔流程的畅通有序。2、抓制度的落实,加强理赔管控,严禁超赔案件的发生,严格通融案件的管理制度。3、坚持未决赔案的清理制度,针对3500条未决赔案逐笔清理并做相应销案、催办定损及督促结案处理;对5832条已结案及已定损立案估损金额进行修改;对仍未定损无法修改估损金额予以催办;对立案估损金额为0的案件及时清理及修改准确估损金额。

(三)、为配合城区三家公司,从公司业务出发,管控方式从公司内部转移到协合作单位和个人,切实落实协合作单位的管理考核机制,充分调动一切可以利用的资源,围绕着公司目标开展工作。

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